提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按： 这里是民生调查局 ，见人所未见，调查民生之变 。关注你想关注的 、你没关注 的 ，调查你想看的、未看到的 。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ，却还得排队等消息 ，怎么回事？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间 ，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又 是否真的合适？
排队到4月，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说 是去年10月 的申请还没处理完呢，我估计要排到4月 。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会 ，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷 ，当时申请后 的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份 ，这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样 ，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已 。
资料图 ：银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ，从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显，房子增值慢了 、少了，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法 。
据其介绍，特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也 是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测 的103个城市中 ，首套利率低于4.1% 的城市共30个 ，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷 ，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高 的 。”
正是因为支付了比较高 的首付 ，小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠 ，我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力 的感觉 ，所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人的终极梦想 ，但正如小夏所顾虑 的 ，业内人士同样提醒 ，面对扎堆提前还贷的热潮 ，还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说 ，判断 是否需要提前偿还个人贷款，最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ，则考虑将资金更多用于投资 ；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然，还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出 ，不适合提前还款 的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等。
资料图：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说，大量 的提前还贷则会造成不小 的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ，主动改善服务，而不 是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行 的“纠葛”，不少分析指出 ，“提前还贷潮”最终 的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率 ，且居民预期房价下跌，提前还贷 的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为 ，当前存量房贷 的压力仍然较大 ，希望能降低存量房贷利率 ，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率 ，进一步降低住房消费者的负担 ，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义 。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
新型举国体制助力科技自立自强****** 作者：白俊红 、陈新 、郭进（南京师范大学商学院） 科技创新 是推动国家富强与民族复兴的核心动力。在激烈的国际竞争中抢占高地 、掌握话语权 ，归根结底要依赖关键核心技术的攻关和突破 。相较于一般的技术创新，关键核心技术 的研发往往 是“难啃 的硬骨头”，不仅涉及要素 的协调配置、研发团队的通力合作，离不开党中央 的统一领导和政府相关部门的有力引导，甚至需要举全国之力。党 的二十大报告指出，要完善党中央对科技工作统一领导的体制 ，健全新型举国体制 ，强化国家战略科技力量，优化配置创新资源。当前 ，面对新一轮科技革命和产业变革的历史机遇与挑战，充分利用新型举国体制强大的资源调配能力与组织动员能力，实现核心技术创新领域的关键性突破，从而助力科技自立自强已迫在眉睫，需从多个角度精准把握 、积极推进 。 新型举国体制应新时代而生 我们党历来重视科技创新的发展及技术进步引领下的经济增长 。新中国成立后，为适应当时创新资源匮乏、科技基础薄弱 的历史条件 ，我国积极在全国范围内统一调配资源 ，在国防 、航天等重大领域取得了举世瞩目的成就。而随着研发资源 的不断积累和人才队伍的迅速扩张 ，以及市场在资源配置中 的决定性作用日益凸显 ，我国科技创新 的大环境已然发生变化 。探索新时代下契合我国科技创新大环境的新型举国体制 ， 是对传统举国体制 的继承与创新，亦是我国协调资源攻坚克难、化解矛盾着力创新的必然选择。 第一 ，明确市场机制 的决定作用。新型举国体制继承了传统举国体制所体现出的强大制度优势 ，牢牢握紧“统一指挥、高效动员、协同攻坚”的大旗 ，依然强调中央政府在国家重大技术突破中承担的引领和协调作用。世界经济形势风云变幻 ，举国体制 的主体结构面临优化升级 ，亟须通过政府与市场 的有效协作来实现技术突破 ，形成以有为政府为主导 、有效市场相协同的创新局面 。 第二，把握因事制宜的运行手段。我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确指出 ，“坚持创新在我国现代化建设全局中 的核心地位 ，把科技自立自强作为国家发展的战略支撑” 。新型举国体制在传统举国体制的基础上，明确了举国体制 的适用范围，以区分其在不同科技创新项目中的作用程度 。概括而言，在关系国家重大利益 的关键科技领域，强调发挥新型举国体制 的主导作用 ；对于适宜分散式研发的科技创新项目，新型举国体制则保留个体创新 的自主性。 第三，依托数字技术的全新力量 。伴随新一轮科技革命和产业变革，我国的数字经济已取得长足发展 ，为工作协同、机制建设、政策执行等提供了重要的技术支撑。2021年10月 ，习近平总书记在十九届中央政治局第三十四次集体学习时指出 ：“要牵住数字关键核心技术自主创新这个‘牛鼻子’，发挥我国社会主义制度优势、新型举国体制优势 、超大规模市场优势，提高数字技术基础研发能力，打好关键核心技术攻坚战，尽快实现高水平自立自强，把发展数字经济自主权牢牢掌握在自己手中。”数字经济能够打破时空限制，有力推进组织动员与资源调配，无疑是保障新型举国体制运行效率和长期发展的重要“法宝” 。 以有效市场合理配置为抓手 习近平总书记在中国科学院第二十次院士大会 、中国工程院第十五次院士大会和中国科协第十次全国代表大会上强调 ：“要推动有效市场和有为政府更好结合 ，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用 ，通过市场需求引导创新资源有效配置 ，形成推进科技创新 的强大合力。”创新资源市场化配置是新型举国体制下实现关键核心技术突破的重要基础 ，同时也 是实现科技自立自强和建成社会主义现代化强国的重要保障。市场对创新资源配置 的影响体现在要素流动 、产权保护、价格稳定和市场运作等方面，构建适宜新型举国体制的创新要素市场化配置机制 ，有助于提高创新资源配置效率，着力实现关键核心技术突破。 创新资源的有效配置也是实现技术需求和创新供给有效对接 ，推动产业链和创新链深度融合 的关键环节 。习近平总书记指出 ：“要围绕产业链部署创新链、围绕创新链布局产业链，推动经济高质量发展迈出更大步伐 。”新型举国体制下实现关键核心技术 的突破，需要重视核心技术与产业发展 的紧密关系 ，重视市场机制在其中 的重要作用 ，推动研发要素向产业链上具有更高生产率 的企业与部门流动 。同时 ，鼓励企业以市场需求为导向，充分利用市场在核心技术突破和产业转型升级中 的关键作用，强化关键研发成果 的转化应用 。 一直以来 ，政产学研金之间 的协同创新，不仅在中微观层面推动了产业升级与企业转型 ，更在宏观层面被视作充分发挥中国特色社会主义制度“集中力量办大事”的显著优势 、形成自主创新体系 的着力点。推动建设新型举国体制 ，要围绕对国家发展和经济安全具有重大战略意义 的科技创新领域进行统筹布局，推动行政机制和市场机制深度融合 ，充分激发和提升政产学研金各类主体 的创新活力与协同效率。在新型举国体制下，市场机制赋予协同创新以全新 的运作逻辑，必须利用好市场这只“看不见的手” ，加快发展政府特设机构主导 的协同创新、大型央企和头部民营企业主导 的协同创新以及国家级科研机构主导的协同创新等模式 ，推动关键核心技术研发实现里程碑式跨越 。 以有为政府统筹领导为保障 习近平总书记在中央全面深化改革委员会第二十七次会议上强调 ，健全关键核心技术攻关新型举国体制 ，要加强党中央集中统一领导 ，建立权威 的决策指挥体系 。加快构建新型举国体制 ，党中央 的统一领导 是核心生命力 ，有为政府的统筹领导与有效决策 是根本保障。在充分发挥市场机制在资源配置中的决定性作用 的同时 ，仍需有为政府的科学统筹与顶层设计，以形成新型举国体制下科技创新发展 的强大助力。 一 是统筹资源配置。通过对人才 、资金等资源 的全局配置 ，在充分激发市场主体活力的同时 ，平衡利益分配 ，不断完善组织管理制度 ，有力发挥在科技创新领域中“集中力量办大事”的制度优势，着力提升组织动员能力与宏观调控效率。在整体规划部署下，将科技创新战略与研发资源的市场化需求、企业的核心技术攻关方向有机结合，从而更好落实创新驱动发展战略 ，实现高水平科技自立自强。 二 是科学简政放权。全局规划 、统一调配不 是行政制度的弃“简”从“繁” 。新型举国体制下，深化政府部门改革，合理压缩相关行政审批 ，及时为市场及企业减负。务实有效 的简政放权将激发各类创新主体 的活力与动力，形成各部门各领域协同的良好局面，凝聚起新型举国体制下关键核心技术攻坚所需 的人力、物力 、财力等各项资源 。 三 是重视要点规划 。关键核心技术突破要科学谋划 。习近平总书记指出：“要加强战略谋划和系统布局 ，坚持国家战略目标导向，瞄准事关我国产业、经济和国家安全 的若干重点领域及重大任务 ，明确主攻方向和核心技术突破口，重点研发具有先发优势的关键技术和引领未来发展 的基础前沿技术 。”在具体政策制定时 ，应当综合考虑科技创新项目的整体发展方向与近期亟须攻克 的重点任务，优先聚焦国家当前重要战略需求 ，精准实施，重点突破。这就要求以新型举国体制为抓手，筛选若干关键核心技术创新对象，对重点项目进行持续跟进 ，切实提高关键领域自主创新能力 ，提升国家创新体系整体效能。 （本文系国家社科基金重大项目“新型举国体制下技术突破 的市场机制和政策路径研究”（21&ZD122）阶段性成果） 每日彩票地图 |
