预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******
“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理 。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加。
面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。
为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”
据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ，只能去柜台排队办理。
某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。
“现在提前还款 的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。
对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配的资产。
上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。
“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值？
“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。
据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。
农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适 的，除非有更好 的投资渠道 。
相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资 。”
作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息 。
苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。
那么，究竟什么样的人适合提前还款 ？王蓬博认为 ，手里有余钱 的 ，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷。
严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。
“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。
新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的 。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。
严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷 的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
长三角最大铁路货车“医院”：妙用荧光为列车“体检”******
(新春走基层)长三角最大铁路货车“医院” ：妙用荧光为列车“体检”
中新网杭州2月3日电(张煜欢)3日 ，在位于杭州 的乔司检修车间轮轴检修区，轮轴探伤工吴洁良按下“上料”按键，泛着黄绿光 的荧光磁悬液随即从探伤机喷管里倾泻而出，均匀洒落在轮轴表面 。经过除锈清洗 的火车轮轴锃亮如新，从北到南依次排列在四条股道上。
吴洁良所在的中国铁路上海局集团有限公司杭州北车辆段 是长三角地区最大的铁路货车“医院”，负责定期检修铁路货车 。其中，对火车车轴进行电磁探伤作业 是工作 的重要一环。
吴洁良在轮辋上涂打作业标记。 汪晟 摄如果说车轮好比火车 的两条腿 ，那么轮轴探伤工就 是给火车双腿看病的“医生” ，而“荧光”就 是他们探病问诊的重要工具 。
“为货车轮轴做检查的荧光磁粉探伤机好比是医院里 的‘X光机’ ，在对轮轴喷淋荧光磁悬液 ，通电磁化后 ，可以判断轮轴表面状态 。”工长茹凯明说 ，“倘若轮轴产生裂纹、缺陷 ，在紫外灯 的探照下会形成目视可见的磁痕，我们 的职责就是及时找出这些‘伤口’，排除隐患，杜绝车轮‘带病’上路 。”
随着磁粉探伤机前后遮光门帘落下，探伤间内瞬间变成了暗室，目之所及荧光闪烁 ，紫光灯下 的黄绿色车轴清晰可见。吴洁良戴上紫外线护目镜 ，俯身弯腰凑近车轴端部 ，左手握住粉笔在轴颈上涂打起始标记 ，右手同步按下车轴转动按钮 ，静静地观察车轴上的磁化状态 。
吴洁良将清洗除锈后 的轮轴徒手推进轮轴探伤间。 汪晟 摄“牢记磁痕细对比 ，勤换视角看仔细，苦练手感摸凹凸 ，打磨修复防误判……”为提高发现故障的水平，班组总结提炼了磁粉探伤的作业口诀，几道步骤自始至终贯穿在吴洁良的作业过程中 。
“车轴作为承载列车的关键部件 ，在运行过程中承受着多重复杂应力 的作用，哪怕是0.1毫米的裂纹也容易酿成断轴事故 ，因此我们不能放过任何一条蛛丝马迹。”吴洁良说，“而且车轴磁痕通常细如发丝 ，往往隐藏在最让人忽视的地方，需要手、脑 、眼全面调动起来 。”
随着今年春运接近尾声，各行各业加快了返岗复工的脚步 ，全力冲刺新春“开门红” 。为保障物流通道 的畅通 ，铁路部门开足马力，加快列车周转效率，强化货车检修力度。近段时间以来 ，吴洁良在“小黑屋”里常常一待就是3个小时 ，弯腰下蹲检查上百次 ，给体力和眼力带来双重考验 。
在吴洁良和班组的共同努力下，自农历正月初七以来，杭州北车辆段已累计检查1604条轮轴 ，实现轮轴“零故障”交验，确保往来货物平安抵达千家万户。
近年来 ，随着铁路技术装备、铸造工艺 的不断提升 ，故障率也在逐步降低 。“故障虽然少了 ，但始终不能疏忽大意 ，把好每条轮轴的质量关 ， 是责任更是良心。”吴洁良说。(完)
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