优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后的银行消费贷你会动心吗？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来 的春节 ，不仅激发大家的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。
北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出的3.2% 。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息，符合条件 的客户会收到一张6.6折的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼 ，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来是5.94% 。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券 。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。
据了解 ，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理 ，对方告知，前几天还可以申请3.2%的优惠券 ，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。
北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面的考虑 。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张 。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。
北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解 ，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修 ，就申请了20万元。结果最后批下来 的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户的员工 ，他们通常在一些优质单位工作 。此外，银行的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。
某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受。现在都 是系统审批 ，除了白名单上的优质客户 ，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截 。
对很多消费者来说，最坏 的情况并非没有享受到最低利率，而是连申请资格都没有 。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度” 。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路 ：一 是成为该行 的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款 、理财业务 。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平。
2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时 ，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95% 。
一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。
2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。
不难看出 ，工行 、农行和邮储银行 的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前的3.95%下调了0.1个百分点 。
建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总体来看 ，线下受理 的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高 。其中，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6% ，最高可贷100万元。快贷全线上 、手机申请 、自动审批，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。
周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节，财政 、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。
不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系 的支持力度 。支持恢复和扩大消费。
1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。
银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速 。如果有进一步的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快。
“2023年，消费金融贷款的拓展将 是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低 的贷款利率 ，让不少动心 的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷 。
北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出 ，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要引起消费者重视的 是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财 、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
上门做饭 、代收垃圾、收纳整理……“懒人经济”市场火爆******
上门做饭、代收垃圾、收纳整理……
“懒人经济”市场火爆，务工者迎就业新机遇
本报记者 张嫱 本报通讯员 李冉
不想打扫卫生，又希望家中干净整洁 ；不想做饭 ，又想在家里吃到可口的饭菜……由于生活压力 的加重 、生活节奏 的加快，越来越多年轻人倾向于花钱“买服务”来提升生活幸福指数，“懒人经济”因此走进大众视野 。今年春节期间，上门做饭等服务更 是异常火爆 。
随着“懒人经济”的快速发展 ，衍生出了许多新兴的行业 ，随之也带来了一系列就业热潮 ，为农民工群体提供了更多的就业机遇 。
“懒人经济”愈发火热
来自山东潍坊农村 的85后王岳，已拥有3年“跑龄” 。据他介绍 ，外卖跑腿 ，可以根据自己的个人意愿接单跑活 ，为用户提供一对一服务，每单的平均配送时间大约在30分钟左右 ，一天大约跑十几单 ，一个月收入在8000元以上，时间上可控且比较自由 。
随着“懒人经济”的持续升温，越来越多的农民工获得新 的就业机会，跑腿送货 、上门做饭成了农民工就业 、打拼 的新方向。王岳告诉记者 ，他刚接触这个行业时 ，周围从业者年龄大多在40岁以上。当下，跑腿从业人员趋于年轻化 ，不少农民工选择加入“跑腿”行业 ，上手快 ，入行简单 ，时间可控，只要吃苦耐劳，收入水平可观。
在互联网经济 的助力下，一批新兴 的针对“懒人” 的服务行业正在加速发展。农民工群体不断为“懒人经济”涌入新鲜血液 ，一方面可以通过“懒人经济”催生的新职业找到合适自己 的新就业机会，另一方面也可以去挖掘新需求 ，为自己寻找发展的新机遇 。
“我之前一直在餐厅做服务员 ，经常需要凌晨才能下班 。后来偶然 的机会接触到了家政行业，感觉市场需求很大，我便转行进入了家政服务业。”来自黑龙江鹤岗 的90后黄凤告诉记者 ，转行家政后 ，她根据客户需求不断学习清洗油烟机 、清洗地暖等细分服务所需要的技能，成为金牌家政服务员 ，找她 的顾客越来越多。
“懒人经济” 的版图不断扩大
“花钱买便利” 的背后， 是社会水平不断提升 ，社会分工不断走向精细化 、专业化。“懒人经济”不仅提供了效率与便利，还促进了社会分工细化和消费转型 。以“懒人经济”衍生出来的各种便捷服务为切入点，收纳整理师、上门美甲师、遛狗师 、代收垃圾网约工 、上门做饭钟点工等新职业不断涌现，涉及外卖、家政 、美妆、按摩等领域。这些前所未闻 的便利服务，如今早已屡见不鲜 。
为了追赶“懒人经济”的红利，相关家政行业紧抓消费者的心理需求，提供 的服务内容也随之丰富起来，将家庭服务品类层层细分。
“以保洁为例 ，我们除了提供日常家务保洁外 ，还增加了收纳整理 、软装除螨清洁、冰箱等家庭电器消毒清洁细分等服务。为让更多家庭享受高品质生活，我们逐步向育儿 、营养 、家教 、护理 、保健等全方位服务扩展 。”来自山东青岛的家政公司负责人刘韬向记者介绍 。
从市场形势看 ，市场对家政服务的需求与日俱增 ，呈多元化发展 ，给农民工群体带来了巨大 的就业空间。据相关数据显示 ，家政行业平均工资持增长态势，2021年家政行业平均工资为6972元 ，相比2020年增长了约21.2%，家政行业从业人员以农村妇女为主，40岁以上人群居多。与此同时 ，家政行业职业稳定性强，知识型家政阿姨高薪日渐走俏 。
各方权益保护应成关注要点
“懒人经济”目前处于飞速增长 的时期，消费者的习惯已基本养成 ，大多数用户追求的并不是“一次性”服务，更多的开始要求定期上门服务。相关专家表示 ，对于从业者而言，既要面临在制造业和服务业转型升级过程中所带来的就业结构调整 ，又要适应新业态、新岗位和新工作模式所带来 的技术更新要求，“进入新兴职业一定要清晰自己的职业规划 ，对想要从事的新兴职业 的成长前景与发展空间需要进行深入的思考和慎重的选择 。”
刘韬认为，“现在大多数从业人员素质和技能存在‘短板’ ，制约了家政服务质量 的提高 。因此，公司为从业人员增加了系统 的教育培训和实操练习 ，进一步加强他们 的文化知识、健康习惯 、专业知识等技能提升，还可以通过考取职业资格证等方式来增加收入。”
“懒人”服务在给消费者带来便利的同时 ，仍面临消费者抱怨服务体验不佳、服务态度不好等售后问题。不少消费者也担忧，上门服务意味着要让陌生人进入家中 ，隐私等诸多安全性问题也不容忽视。
业内人士认为，各方的权益保护应该成为关注要点 。一方面，消费者应当维护自身的信息安全 ，通过正规渠道或经营规范 、信誉较好 的平台选择服务。另一方面 ，对于上门类 的从业人员 ，在服务过程中 ，应该保存好服务证据，以免产生纠纷。此外 ，提供上门服务 的平台应提前对上门服务人员资料进行严格审核，消费者也有权对服务人员 的服务水平进行评价，相关评价与服务人员的服务信用挂钩 。
