事关4亿车主！定价规则调整，你的车险保费要降了？******
中新经纬1月13日电 (李自曼)近日 ，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项 的通知》(下称《通知》) ，进一步扩大财险公司定价自主权 ，且明确各地因地制宜实施。
在受访业内人士看来 ，理论上车险保费最高可降价23%，但企业不会盲目降价。对保险公司来说 ，《通知》扩大了保险公司车险定价的自主权限 ，卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇。
理论上车险保费最高可降价23%
大型险企 的降价可能性或更高
《通知》第一部分内容主要 是明确商业车险自主定价系数 的浮动范围由[0.65 ，1.35]扩大到[0.5 ，1.5] 。
据公安部最新统计，截至2022年9月底 ，全国机动车保有量达4.12亿辆 。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人 ，其中汽车驾驶人数量为4.61亿人 。
东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低 ，“高风险车主”保费面临上升压力 。
根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算 ，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11% 。
作为计算车险保费 的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术 、驾驶习惯、驾龄等。
NCD系数指无赔款优待系数 ，即根据被保险人连续投保年限、出险次数 ，确定NCD系数值 ，从而影响车辆投保 的费用。
保险公司 是否会采取降价措施 ？中新经纬联系多家财险公司了解到 ，由于《通知》下发不久，各公司尚未制定出完整 的相关政策，不便做出具体回应 。
业内专家告诉中新经纬 ，《通知》下发后 ，保险公司可能会根据自己的综合情况降价 。中小财险公司受车险综合改革等因素影响，综合成本率仍处于较高水平 ，降价 的可能性会小于大型财险公司。目前，车主 的出险数据是联网的 ，但由于各公司的定价策略不同 ，承保同一车主的同一辆车，保费会有差异。大型保险公司由于承保量大，会在一定程度上摊平定价风险 。所以，部分选择在大型保险公司投保的风险较高的车辆 ，相比在中小公司投保，其车险保费并没有太高 。
《通知》或对定价更细的公司更有利
卡在原自主定价系数两端 的业务或存发展机遇
车险业务一直 是多数财险公司重要业务板块 。《通知》对财险公司将有哪些影响？
资深精算师徐昱琛对中新经纬表示 ，整体而言 ，《通知》中对于商车险自主定价系数的调整 ，对定价更精细的公司来说更加有利 。一般而言 ，公司规模越大 ，定价能力会越好，其精算力量以及在定价方面 的研究力量会更大 ，具有规模效应 。
业内专家指出，除大型公司外，车企主机厂旗下的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司 ，此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势 。不过，如何将优势转化到运营和定价方面 ，十分考验公司的整体经营能力 。
关于《通知》对公司业务端 的影响 ，徐昱琛表示，此次商业车险自主定价系数调整后 ，对财险公司的两类业务影响比较大。一类 是原自主定价系数为0.65的业务 ，另一类是原自主定价系数为1.35 的业务。针对本身风险数据较好、驾驶员驾驶行为良好 的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性 。针对高风险车辆 ，如营运车辆 ，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，并为其提供承保机会。
中新经纬了解到，此前，对于高风险车辆，如摩托车 、农用车、营运车、货车、皮卡车等 ，保险公司在承保时往往附加各种苛刻条件和繁琐程序。如摩托车在摩托车交强险保费测算时 ，保险公司需要根据摩托车车型 、发动机排量来测算实际保费，并加收车船税 。
徐昱琛认为，整体看来 ，各公司能否通过自主定价系数的调整来实现业务突破 ，还需进一步观察。
(文中观点仅供参考 ，不构成投资建议 ，投资有风险 ，入市需谨慎。)
AI绘画的“小秘密”都在这一篇文章里******
有了AI ，人人都可以是艺术家。AI绘画的出现，恰如瑞士艺术家保罗·克利所言 ：“艺术不是再现可见 ，而是使不可见成为可见。”经过20年左右的发展 ，目前基于不同类型或者模态元素的AI绘画发展情况不尽相同 ，发展最久 的是“以图生图” ，再到近期火爆的“文+图”生图。当然 ，也有团队已经研发出由语音生成图像的技术 。
上传一张图片 ，或者输入一些简单 的关键词 ，系统就能自动生成一张卡通图像……最近一段时间 ，AI绘画开始在互联网社交平台走红 。
AI绘画，顾名思义就是利用人工智能进行绘画 ，是人工智能生成内容 的典型应用场景之一。其主要原理 是收集大量已有作品 ，通过算法对其内容和风格特征进行解析 ，最后再生成新 的作品，所以算法 是AI绘画的核心。
当前 ，“凭空”生成图像 的AI绘画 ，其实也会动辄“翻车” ：也许上一秒AI通过你 的照片绘出 的 是一张充满艺术感 的二次元画像，下一秒你的宠物猫 、狗则可能被画成可爱少女或肌肉猛男。
事实上，AI绘画早已火爆全球。第一张公开展出的、由人工智能创作的绘画作品《埃德蒙·贝拉米 的肖像》曾于2018年在佳士得拍卖行以43.25万美元成交 ，那是一张由机器学习了从14世纪到20世纪的1.5万张肖像画之后自动生成的一张肖像画作品。
AI绘画 是如何实现“凭空”生图的？除了娱乐外 ，AI绘画还有哪些潜在 的应用前景 ？
从“以图生图”到“语音生图”
2022年，由人工智能创作 的《太空歌剧院》一度火出圈 。在美国科罗拉多州举办 的新兴数字艺术家竞赛中，《太空歌剧院》获得“数字艺术/数字修饰照片”类别一等奖。它 的构图、配色以及画面的细节堪称精致。然而 ，这个作品的创作者不是艺术家 ，而是来自美国科罗拉多州的游戏设计师 。
这位游戏设计师在一个名为“Midjourney” 的AI创作工具里，先输入几个关键词，如光源、构图、氛围等 ，得到了100幅作品，再进行约80小时的修图修饰 ，最终选出3幅作品，最后把图像打印到画布上 。
通过简单交互式对话在短时间内生成 的“艺术”作品，让人类艺术家展开了一场关于“AI绘画作品参赛 是否属于作弊” 的争论。这场声势浩大 的争论也令大众直观地意识到如今的AI绘画水平已经发展到了何种程度。
“人工智能在艺术方面的创作最早可以追溯到上个世纪末 ，当时 的人工智能绘画技术叫作‘图像 的风格化滤镜’。”中国科学院自动化研究所多模态人工智能系统全国重点实验室研究员董未名说，最初的AI绘画方法比较简单，比如一张普通 的照片 ，通过一些图像处理的算法 ，把照片像素进行几何或者色彩上的变换，然后再调节不同参数 ，就可以模拟出类似油画或者水彩画 的风格。
经过20年左右的发展 ，目前基于不同类型或者模态元素 的AI绘画发展情况不尽相同 ，发展最久的是“以图生图” ，再到近期火爆 的“文+图”生图 。当然，也有团队已经研发出由语音生成图像 的技术 。
AI绘画主要依靠三种技术模式实现
董未名介绍 ，目前AI绘画主要借助图像风格迁移技术 、图文预训练模型和扩散模型实现。
“图像风格迁移技术指的是图像处理算法通过对输入的真实图像内容特征和对参考 的艺术图像风格特征 的提取 ，实现真实图像内容特征和艺术图像风格特征 的融合，从而生成新的艺术图像 。”董未名举例 ，如果将美国旧金山艺术宫 的外景照片和印象派创始人莫奈绘制 的作品，通过图像风格迁移技术进行融合 ，就能得到一张看起来像 是由莫奈绘制的美国旧金山艺术宫的绘画作品 。最初 的AI绘画采用 的正是这种技术。
不过，在董未名看来，图像风格迁移技术大多依赖的是生成式对抗网络（GAN）算法 ，它最大 的问题 是生成的绘画作品艺术性不强，笔触和构图让人觉得与真实的绘画有差距，所以长久以来 ，AI绘画一直“籍籍无名” 。
当图像风格迁移技术还在挣扎于输出作品 的审美问题时，图文预训练模型的出现 ，加速了AI绘画 的崛起 。
“依托图文预训练模型 ，只要输入一句话或者上传一幅风格明显的图片，算法就能将图像特征和文字特征‘对齐’ 。生成的绘画作品 的内容特征和上传图片 的内容相似 ，艺术性也比图像风格迁移技术生成的图片强很多 。”董未名举例 ，比如支撑图文预训练模型的可对比语言—图像预训练（CLIP）算法，就是利用图文特征“对齐” 的能力 ，再结合已有 的生成模型，实现“以图生图”或者“图+文”生图 。
不过，董未名坦言 ，图文预训练模型的推广也存在一些争议，有部分人认为 ，该模型在训练前期，需要用大量 的图形处理器（GPU）进行数据训练，耗电量大、成本很高，而该模型的应用场景却不够清晰。但也有人认为 ，也许该模型未来可以打造为通用 的人工智能模型 ，用它完成更多的算法作业，只是这还需要时间 的验证 。
诚然没有一项技术 是完美 的，这也为人类探究更先进的技术提供了无限动力。当下最流行的扩散模型便 是其中之一。
“目前最新 的AI绘画技术采用的就 是扩散模型 ，这种模型可以把一个随机采样的噪声输入模型，然后尝试通过去噪来生成图像。”董未名表示 ，扩散模型也存在弱点，由于模型对图片内容识别 的能力不足，或者难以完全理解识别文字的意义，以及训练数据 的偏差 ，有时便会生成“四不像” 的作品 。此外 ，扩散模型生成图片 的速度比较慢 ，目前还达不到实时生成图片。
互联网治理、元宇宙或潜藏应用前景
AI绘画目前 的应用场景 ，更多聚焦于社交软件。近期在国内社交网络“火出天际”的AI绘画软件主要集中在小程序及App。随着AI绘画小程序的火爆 ，短视频平台抖音也迅速上线了AI绘画特效。同时 ，此前腾讯上线了“QQ小世界AI画匠”活动，百度也推出了首款AI艺术和创意辅助平台“文心一格”。
有了AI，人人都可以 是艺术家。AI绘画 的出现 ，恰如瑞士艺术家保罗·克利所言：“艺术不是再现可见，而 是使不可见成为可见。”“AI现在已经完美实现了这一目标，人们可以通过机器计算来绘制出很多现实中见不到 的场景。”董未名畅想，不远的将来，AI绘画或许还将展现更丰富 的应用场景。
“现在网络上充斥着很多不良内容 ，这些内容为了逃避监管经常以绘画 的形式出现，而当前很多内容识别模型对真实图片识别得很准确 ，但缺乏不良内容艺术作品的相关训练数据，所以对不良内容识别不准确。也许可以用AI绘画技术，积累不良内容艺术作品 的数据 ，并用以训练识别模型，以提升互联网内容 的安全监管能力和识别 的准确率。”董未名建议。
在董未名看来，作为一种艺术呈现形式 ，AI绘画也将在元宇宙 、设计 、文旅等行业催生新的商业模式 。例如AI绘画目前在AI辅助创作、短视频 、影视制作和元宇宙等方面都有布局，因为这些赛道都离不开创意 ，AI绘画可以帮助创作者通过简单的特征输入 ，实现对其创意的预览 ，甚至可以直接进行创作 。
不过，董未名并不讳言 ，当下AI绘画仍然存在版权争议问题。AI绘画的核心是模型 ，而训练模型需要使用大量图像、文本数据 。对于未经授权的图片，经过运算之后所生成的图像版权归属尚难界定。“有 的画家风格特别明显 ，如果用画家 的画去训练算法模型生成作品 ，那最后 的版权属于谁呢？”董未名提出的问题，正 是多数AI绘画作品所面临的现实问题 。
AI绘画掀起了一场资本的群体狂欢 ，希望有一天它能走出“照猫画虎” 的尴尬，真正服务艺术创作 、创造更多价值。（科技日报记者 金凤）
