优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来的春节 ，不仅激发大家 的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口 。

　　北京青年报记者发现 ，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率，目前市场最低 的优惠利率 是招行闪电贷给出的3.2% 。与此同时，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示的信息 ，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起 。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来 是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日 是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放 、早收益”方面 的考虑 。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率 。

　　北青报记者注意到，为防止消费者产生误解 ，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款 的结果。据了解，张先生的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户的员工 ，他们通常在一些优质单位工作 。此外 ，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示 ，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理，普通个人客户无法享受 。现在都是系统审批，除了白名单上的优质客户，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大，很可能比最低利率高出一大截 。

　　对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而 是连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度” 。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路：一 是成为该行 的住房贷款客户 ；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款 ；三 是在该行办理更多存款 、理财业务。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时，对于符合条件的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。

　　一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65% ，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出 ，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷的年化利率最低为3.85%，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况 。总体来看 ，线下受理 的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证 、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6% ，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出 ，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节 ，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中 ，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

　　不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系 的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的 是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括 ：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复 ，尤其是线下消费复苏，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步 的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。

　　“2023年 ，消费金融贷款的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论 是住房金融还 是消费金融都会回暖 。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低 的贷款利率 ，让不少动心 的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家，一定要按需申请 ，量力而行，不要盲目借贷。

　　北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。

　　需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

各地探索服务自动驾驶交通管理新举措******

各地探索服务自动驾驶交通管理新举措

如何为“聪明的车”建设“智慧 的路”

本报记者 董凡超

　　驾驶座上没司机 ，汽车也能上路行驶？或许 ，这就是未来的日常。随着5G通信、物联网、大数据、人工智能等新一代信息技术 的快速演进 ，自动驾驶已经逐渐从蓝图走进现实。

　　2022年12月 ，上海市十五届人大常委会第四十六次会议表决通过《上海市浦东新区促进无驾驶人智能网联汽车创新应用规定》 ，旨在推动产业高质量发展 ，保障道路交通安全。

　　通过地方立法回应创新驱动下产业发展诉求 的做法不仅在浦东一隅 。《法治日报》记者梳理发现，近年来 ，各地各部门将自动驾驶作为科技创新支撑加快建设交通强国的重要领域之一 ，积极推进自动驾驶技术发展与应用，在政策法规、标准规范 、技术研发、试点示范等方面开展了一系列工作 。

　　创新发展

　　多个部委有举措

　　清华大学法学院教授余凌云告诉记者 ，完善自动驾驶汽车准入制度要在充分了解自动驾驶汽车 的基础上 ，制定一套合理而透明的市场准入标准 ，现行 的汽车驾驶自动化分级国家标准将汽车驾驶自动化等级划分为L0-L5级。

　　近年来 ，我国智能网联汽车产业飞速发展 ，目前正处于技术快速演进 、产业加速布局 的关键阶段 。除了明确分级标准外，相关部委已开展包括深化试点示范 、完善政策环境 、推动基础设施建设等工作 。

　　在出台发展政策方面，交通运输部、工信部 、公安部印发《智能网联汽车道路测试管理规范(试行)》；交通运输部联合发改委等11个部门出台《智能汽车创新发展战略》。

　　在推进标准规范制定方面，工信部、交通运输部 、公安部推动相关标准化技术委员会协同合作；在国家车联网产业标准体系框架下研究智能交通标准体系；制定营运客车、营运货车安全技术条件；编制《公路工程适应自动驾驶附属设施总体技术规范》。

　　在推进测试验证方面，交通运输部认定6家封闭场地测试基地(北京、西安 、重庆 、上海 、泰兴、襄阳)；推动测试区数据共享、结果互认，提升测试服务水平；制定《自动驾驶封闭测试场地建设技术指南(暂行)》 。

　　在推进试点示范方面 ，交通运输部开展新一代国家交通控制网和智慧公路 的试点；推动5G通信和北斗导航等技术的应用 ；在北京 、上海 、河北等地推进一批自动驾驶和车路协同试点项目。

　　目前 ，各部委正坚持“鼓励探索、包容失败、确保安全 、反对垄断” 的原则 ，在地方先行先试 、产品准入试点 、智能交通基础设施建设等方面多措并举，持续推动我国自动驾驶汽车行业高质量发展 。

　　上路行驶

　　制度保障少不了

　　2021年6月23日 ，依据全国人大常委会授权，上海市十五届人大常委会第三十二次会议全票通过决定 ，支持浦东新区高水平改革开放。一个新名词——浦东新区法规 ，进入公众视野 。由此，上海拥有两类不同性质的地方立法，一类适用于全上海，一类专门为浦东制定 ，在浦东新区实施。

　　浦东新区法规明确，开展无驾驶人智能网联汽车道路测试、示范应用 、示范运营，车辆应当具备最小风险运行模式，配备处于无驾驶人状态的显示装置以及故障或事故后 的警示装置，经过有驾驶人智能网联汽车道路测试并达到规定里程或时间 。开展智能网联汽车创新应用的路段 、区域由市交通部门会同公安、经济信息化、通信管理等部门根据道路基础条件和实际需要划定并组织开展验收 。验收通过后 ，应当向社会公示，并在该路段 、区域及周边设置相应标识和安全提示 。

　　山西省阳泉市作为全国首个全域开放自动驾驶的地级市，目前已开展全市200公里道路自动驾驶测试运营工作 ，50个交通路口路侧基础设施完成智能化改造 ，形成市域级车城网。2021年9月，阳泉市多个部门出台了《阳泉市智能网联汽车示范应用管理办法》 ，对自动驾驶载人测试进行了支持 。

　　重庆市永川区和湖北省武汉市均出台管理规定 ，允许获得资质的示范应用主体开展车内无安全员 的远程测试 、示范和商业运营，为开展自动驾驶业务 的企业提供详细的指导和支持 。

　　在政策支持下 ，中国在自动驾驶技术研发和应用方面均位居世界前列。各地法律、规定之于自动驾驶 ，态度 是——鼓励创新、包容审慎、循序渐进 ，实行分级分类管理，按照从低风险场景到高风险场景、从简单类型到复杂类型的要求 ，确保安全有序 、风险可控。

　　余凌云指出，自动驾驶真正获得普及 ，还需从全国立法层面为产品准入和道路准入提供统一的合法性支撑，预防和应对技术的不确定性挑战，寻求道德伦理 的正当性。

　　“自动驾驶可通过地方立法进行试验来积累经验 ，最后在国家层面形成统一立法 。”余凌云认为 ，自动驾驶立法应当坚持创新性、前瞻性、开放性的理念 ，并以“渐进式”立法思路为宜。

　　保障安全

　　公安机关在行动

　　走进阳泉市的数字经济产业园 ，自动驾驶车辆不时从身边驶过。

　　记者在采访中了解到 ，阳泉市公安局交警支队四大队为自动驾驶车辆开放了200公里 的测试道路，支持其规模化测试运行。并针对区域内住宅聚集区 、商业大厦等地周边人员流动性大、即停即走现象多 、管理难度大的特点 ，设置了专用停车位和停车牌 ，进一步规范了自动驾驶车辆停车行为。

　　据阳泉市公安局交警支队四大队副大队长胡鹏飞介绍，在日常管理中 ，该大队打造智能网联示范区 的专门勤务模式，创建了“线下巡逻与线上巡检”相结合的管控机制，以机动中队为单位，“路长”每天对辖区道路交通情况进行巡逻 ，如遇自动驾驶汽车存在交通违法行为 ，及时通知测试安全员 ，并对企业进行通报。同时 ，还制定了专门的交通事故处理程序，为及时处置交通事故及安全事件提供机制保障。

　　此外，该大队每月都会组织专人深入企业进行交通安全知识宣讲，详细检查安全员的资质及车辆 的安全性能，严禁不符合安全要求的车辆上路行驶 。

　　在北京市亦庄新城设立的高级别自动驾驶示范区 ，科技带来 的崭新变化正在改变群众 的出行体验——北京交管局联合有关科技公司开展基于自动驾驶车辆感知设备的交通事件举报应用研究，以及基于手机定位的紧急求助、信号灯绿波护航研究等联创课题研究，探索自动驾驶与交通管理 的双向赋能 ，全面提升群众出行的安全感与科技感。

　　余凌云表示，自动驾驶的技术革命可能导致与自动驾驶汽车相关 的法律问题层出不穷 ，也会赋予交通管理全新的执法重点并带来了技术层面考验。在可预见 的未来 ，公安交管部门应当重点解决自动驾驶汽车 的事故责任认定 、隐私保护与网络安全等问题 。

　　“交通管理未来也会依托物联网技术的应用高度智能化 、自动化 、网络化 ，真正具有‘千里眼 、顺风耳’，做到取证实时化，智能预防事故主动化。公安交管部门也应积极延展科技触角 ，用有效 、精准同时不侵犯隐私的执法手段，护航自动驾驶技术应用行稳致远 。”余凌云如是说 。

　　图为2022年12月23日，山西省阳泉市公安局交警支队四大队民警对辖区自动驾驶车辆道路交通通行情况进行巡逻指挥 。 崔凯 摄