“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。

访谈｜从参展商变投资商 阿斯利康持续加码中国本土创新******

　　(第五届进博会)访谈｜从参展商变投资商 阿斯利康持续加码中国本土创新

　　中新网上海11月4日电 题：访谈｜从参展商变投资商 阿斯利康持续加码中国本土创新

　　中新网记者 李佳佳

　　作为中国国际进口博览会的“五年老友”，阿斯利康全球执行副总裁、国际业务及中国总裁王磊至今仍对第一届参展盛况印象深刻，“没想到政府支持力度如此之大，全世界参与力度如此之大” 。王磊说 ，进博会 是全世界的盛会，“如果不是疫情 的原因 ，我想应该有更多的外国来宾，这个平台举足轻重” 。

　　因为这个原因 ，今年阿斯利康主展台延续了去年1000平方米的规模，以“举创新、致中国、链全球”为主题，成为进博会医疗器械及医疗保健展区占地面积最大 的展台之一 。

　　投资约4.5亿美元在青岛高新区建立吸入气雾剂工厂 ，助力胶东经济圈高质量发展；在泰州全球供应基地增资1.8亿元人民币，用于建设安达唐生产线 ，供应中国及海外市场 ；在无锡全球供应基地投资1亿元人民币，用于引进利倍卓新产线，推动长三角一体化进程；和暨南大学粤港澳大湾区药品医疗器械真实世界研究院宣布将共同推动构建粤港澳大湾区真实世界研究体系 ，助力粤港澳大湾区一体化战略；与3家新入驻企业达成战略合作共促西部区域医药产业质量发展，响应川渝双城经济圈建设……今年，除4款创新药外，阿斯利康还将在进博会上宣布一系列在华投资布局，以此彰显其对中国市场 的坚定信心 。

　　巨大 的市场体量无疑是吸引阿斯利康 的主要原因。其次，中国市场韧性十足的供应链体系也让它在生产研发之余少了后顾之忧 。王磊告诉记者，阿斯利康不停地在中国制造业加码 ，也是看重中国在疫情常态化防控下 的供应链保障能力，“中国 的供应链是有效率的、顺畅 的 ，所以我们相信全世界的产能以及制造业都应该往中国归拢”。

　　与其他医疗行业展会相比，王磊认为进博会具备无可比拟的优势，这不仅体现在办展 的机制上 ，还体现在这 是一个可以“跟中国各地政府以及整个生态圈伙伴进行合作 的平台” 。如今 的阿斯利康已不仅仅满足于成为进博会 的参展商 ，它还积极地在这个平台上寻找投资标的，从药企变身投资商。

　　阿斯利康与中金资本合作成立的阿斯利康中金医疗产业基金就 是第三届进博会 的“产物” 。从成立至今，该基金已完成计划募资10亿美元，成功投资10多家创新企业 。“我们非常看重中国的创新，看重中国在自主创新方面 的投入，以及在生物医药创新方面领先世界 的决心和已经取得 的成绩”，王磊说 ，在中国创新崛起 的大形势下 ，我们希望利用好中国资本市场支持创新 。不久前中国六部委发文鼓励外资企业用好中国资本市场发展在华业务，我想阿斯利康在这方面已经提前一步 。

　　“不可能所有的创新都在阿斯利康内部发生，我们一定要通过投资来推动更多创新落地 ，把中国的创新力量团结好，助力中国创新出海 。”谈及未来 ，王磊说 ，有三点 是阿斯利康未来着重会去做的 ，首先在支持区域经济上加强跟各地政府的合作 ，深化各地区域总部；其次 ，加大对制造业的投入 ，扩大产能，归拢全世界产能 ；第三，加快资本产业对接，打造创新生态环境 ，利用好阿斯利康与国投创新合资成立的迪哲医药、阿斯利康全球研发中国中心、阿斯利康中金医疗产业基金、各地 的创新园和创新中心，以此为抓手与中国创新企业合作 ，帮助全世界的患者。(完)