“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法，2022年 ，购房人 的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的 是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算” 的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下，不太适合提前还款 。

应急管理部提示做好近期寒潮天气防范应对工作******

　　中新网1月12日电 据应急管理部网站消息 ，气象部门预测 ，受强冷空气影响，1月11日至15日，寒潮天气将自西向东影响我国大部地区，最高降温超20摄氏度 ，将出现大范围雨雪天气 。应急管理部日前向受影响的30个省份发出提示，要求落实落细寒潮天气防范应对各项措施，确保人民群众生命财产安全。

　　应急管理部提示 ，此次寒潮天气过程影响范围广 、降温剧烈 ，具有降水相态复杂 、雨雪雾大风等天气并发 的特点 ，且当前正值春运交通出行高峰，低温雨雪冰冻灾害风险高 。要从四个方面做好近期寒潮天气防范应对工作 ：

　　一是密切关注天气变化趋势 。加强与气象、交通运输 、农业农村 、能源等部门联合会商研判 ，强化信息共享和联动机制，形成防范应对工作合力，做好不同地区防范应对暴风雪 、剧烈降温、冰冻、强降雨等分类指导 。

　　二 是深入开展隐患排查整治。重点关注雨雪冰冻天气对春运交通、旅游景区及施工场地等影响 ，加强路况巡查，及时发布灾害预警信息和防灾避险指引，必要时及时管控相关路段 、关停景区和施工场地等。

　　三 是强化抢险救援准备。加强除雪车 、融雪剂等抢险物资储备 ，视情在重点路段、重要区域提前预置抢险救援力量和物资，全力做好突发险情应急处置 。

　　四是精准有序做好救灾救助 。妥善保障好受灾群众基本生活，推动交通、电力 、供暖、供水 、通信 、能源等部门按职责落实保供保畅措施 ，确保人民群众温暖过冬 、安全过节 。