银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后，不少银行加大消费贷优惠力度。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年，金融业持续加大对国内需求和供给体系的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看 ，工 、农 、中、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下 。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年 ；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95%，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元 ，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元 、年利率最低可至3.65% 、年限为1年。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型 的个人贷款业务 ，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看 ，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折、8.5折 、9.5折不等的利率折扣券。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8% ，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6% ，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段 ，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价 。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只 是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早 ，春节前后 是用户消费 的黄金期 ，也 是临时性资金需求 的高峰，消费信贷的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调 的同时 ，银行的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代” 。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面，银行的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率 。比如 ，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整 ，个人存款方面，定期整存整取二年 、三年、五年利率分别由2.73%、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构 ，缓解利差收窄和盈利压力。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济 。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品，短期内利率继续下行的空间会十分有限 。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后 ，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时，结合银行“早投放、早受益”的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

坚定不移推动中国特色社会组织高质量发展******

　　作者：孙录宝（山东省创新管理研究院)

　　习近平总书记在党的二十大报告中强调 ，“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务” 。社会组织是国家治理体系和治理能力现代化的有机组成部分 ，大力推进社会组织的高质量发展 ，对于全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴具有重要意义 。必须以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导 ，走中国特色社会组织发展之路 。

　　全面加强党对社会组织 的领导 。要加强党对社会组织 的全面领导 ，尤其 是要加强党 的组织覆盖和工作覆盖，推动社会组织党建工作水平全面提升。一方面 ，探索党组织负责人参与决策制度机制，推进社会组织 、党组织负责人双向进入 、交叉任职 ，促使社会组织党建从“有形覆盖”向“有效覆盖”转变 。另一方面 ，加强新社会组织党的建设，找到党建工作与行业协会 、学会、商会 、新社会组织等发展之间的结合点 、生长点与发展点。同时，探索应用智慧党建学习工作平台，开创党建工作新模式 ，推动社会组织党建工作高质量发展。

　　必须推动社会组织的规范发展。改革开放以来，我国社会组织有了很大发展 ，但也还存在规模偏小，发展不够规范等突出问题 。要科学监管 、分类指导，引导社会组织将发展重心转移到内涵建设 、凝练特色和提高质量上来。加强针对性指导 ，强化政策协同和实施效果评估 ，对相关政策的落实和改革效果进行密切跟踪、动态监测 、定期诊断。实现规范管理与精准扶持并举，明确奖励细则 。

　　必须发挥社会组织的协商作用。党的二十大报告强调了社会组织协商 。社会组织协商是社会主义协商民主的重要组成部分 。探索社会组织协商路径，首先要强化顶层制度设计，指导地方社会组织协商工作开展 ，保障社会组织协商 的合法性与规范性 。其次，完善体制机制，拓展社会组织协商的参与渠道，借助人大、政协 、群团组织等搭建社会组织参与协商 的中介平台 ，在政府决策、审批、政策实施前的各环节以及不同议题领域邀请社会组织代表参与。第三 ，完善社会组织内部治理 ，提高人才队伍专业化水平和综合素质，提升其协商的专业性和有效性。

　　必须坚持社会组织 的公益属性 。社会组织与企业的根本区别在于其公益属性 ，不以盈利为目 的，而 是弥补市场失灵，协助政府做好公益类事务。要坚持扶贫济困、扶老助残、应急救援、志愿服务 、心理慰籍、矛盾调处 、环境保护 、托育扶幼、创业就业 、枢纽支持等领域社会组织 的公益属性 ，规范与扶持并举 ，不断满足人民需要 。健全发展社会组织公益诉讼，建立公益诉讼专项基金 ，激发社会组织参与公益诉讼 的积极性。加强各类型社会组织之间 ，以及社会组织与司法部门、地方政府 、高等院校科研院所等机构 的联动 ，探索开展公益诉讼试点 。

　　必须聚力发展公益慈善事业 。党的二十大报告提出 ，引导、支持有意愿有能力 的企业、社会组织和个人积极参与公益慈善事业 。在以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴中，公益慈善力量发挥着不可替代的重要作用。要推动社会组织积极参与公益慈善事业 ，在社会捐赠 、志愿服务 、智力服务、产业帮扶等方面 ，打造和推出多样化、定制化、专业化 、系统化、科学化、智能化等服务模式 。应深化社会组织参与慈善事业的进程，因地制宜大力培育社区慈善社会组织 ，加强政府相关管理部门协作力度，搭建信息平台 ，为社会组织参与慈善事业提供多元化支持。

　　重视社会组织的社会治理效能 。党 的二十大报告明确提出要“加快推进市域社会治理现代化 ，提高市域社会治理能力”。要重视发挥社会组织在市域社会治理中的作用 ，畅通参与渠道 ，明确社会组织参与社会治理的方式 、参与范围 、奖惩办法等，提高社会治理参与效能。要大力培育社会组织品牌，完善社会组织信息披露制度 ，构建社会组织信誉评价体系 ，提高社会组织公信力，实现民众对社会组织由信赖到依赖的转变 。