优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后的银行消费贷你会动心吗？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来的春节 ，不仅激发大家 的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口 。
北京青年报记者发现 ，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出 的3.2% 。与此同时，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。
据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率 。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷的利率本来 是5.94% 。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年 ，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。
据了解 ，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2%的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。
北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放、早收益”方面的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张 。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。
北青报记者注意到，为防止消费者产生误解 ，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万元。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解 ，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外，银行的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。
某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示 ，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受。现在都是系统审批，除了白名单上 的优质客户，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大，很可能比最低利率高出一大截。
对很多消费者来说，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而 是连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度” 。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行 的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款 、理财业务。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平 。
2022年8月初，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95% 。
一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。
2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利) 。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。
不难看出，工行 、农行和邮储银行 的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。
建行快贷 的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示 ，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85% ，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点 。
建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看 ，线下受理的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理、线上签约支用还款 ，年化利率也是最低3.6% ，最高可贷100万元。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。
周茂华分析指出，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节，财政 、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。
不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系 的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。
1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位 的 是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。
银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障 。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力 。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复 ，尤其 是线下消费复苏 ，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业，或者发放消费券、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。
“2023年 ，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论 是住房金融还 是消费金融都会回暖。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低 的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家，一定要按需申请 ，量力而行 ，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出 ，做好开源节流、量入为出。树立负责任 的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要引起消费者重视的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
樊嘉煜：进博会是展示创新成果的绝佳平台 溢出效应明显******
【跨国企业在中国】
编者按： 走进在华跨国企业 ，听外企老总谈“中国式现代化机遇”、释“经济全球化之道”。中新网11月4日电 题：樊嘉煜：进博会 是展示创新成果 的绝佳平台 溢出效应明显
中新财经记者 吴涛
随着第五届进博会的临近，近日，雅诗兰黛集团中国区总裁兼首席执行官樊嘉煜接受中新财经专访时称 ，“进博会既是加强中外合作 的重要桥梁，也是展示创新成果的绝佳平台 ，为我们加深对中国市场的认知提供了重要契机。”
樊嘉煜还表示 ，创新 是推动雅诗兰黛集团发展的重要驱动力，而中国消费者 是雅诗兰黛创新重要 的灵感来源。今年进博会，雅诗兰黛将展出在中国销售 的15个品牌 ，包括有计划引入中国市场 的新品牌，还有多款新品亮相 。
访谈实录摘要如下 ：
中新财经：我们注意到 ，每年 的进博会 ，雅诗兰黛集团都充分准备打造相关展区，结合近几年参会经验 ，进博会等大型会展给雅诗兰黛带来了哪些溢出效应 ？今年进博会 ，雅诗兰黛将带来哪些新品？
樊嘉煜 ：首先，进博会既是加强中外合作 的重要桥梁 ，也是展示创新成果的绝佳平台。包括本届在内 ，雅诗兰黛集团已经连续四届参加进博会 。这四年间，我们引入了四大全新国际品牌和2500多个新产品。得益于进博会的溢出效应，集团旗下品牌 的全球新概念首店 、旗舰店也纷纷落户中国。
不仅如此 ，进博会还为我们加深对中国市场的认知提供了重要契机 。
我们在进博会上收获了丰富的客户反馈 ，更深入地了解了中国市场 的需求。连续多年 的参展 ，推动我们不断加强对本土创新能力 的建设，鼓励我们以更多本土化的研发 ，更有针对性 的服务 ，去全方位触达更多中国消费者。
今年，雅诗兰黛集团加大投入，再接再厉 ，为中国消费者带来更多创新产品和独特 的参展体验 。具体来说 ，主要有以下三大亮点 ：
第一、更多的新品 。今年 ，我们展出了在中国销售的15个品牌 ，包括有计划引入中国市场的新品牌 ，还有多款新品亮相。
第二、更沉浸 的体验。我们在现场开设了彩妆课、护肤讲座，以及研发互动平台。消费者将有机会参与到产品 的制作过程之中，“沉浸式”感受我们 的体验式服务 。
第三、更可持续 的展馆 。今年 ，我们带来了进博会消费品展区 的首个“零碳展馆” ，为消费者打造了升级版 的绿色美丽体验 ，也彰显了公司对于高端美妆可持续发展 的愿景 。
中新财经 ：中国正加快构建新发展格局 ，着力推动高质量发展 ，推进高水平对外开放，作为全球知名的跨国企业，从全球视野来看，中国新发展将为跨国企业带来哪些新机遇 ？
樊嘉煜 ：雅诗兰黛集团是中国经济成就 的见证者和参与者 。
1993年进入中国内地市场以来 ，我们见证了中国经济 的腾飞，消费水平的升级。在高端美妆行业 ，这种趋势也显而易见。我们 的消费者越来越成熟，需求也更加个性化 。为了满足不断提升 的生活水平 ，我们将继续带来更多更好的产品 ，加快高端美妆 的渠道下沉，提升高端美妆品在全国范围 的渗透率 。我们希望携手中国消费者 ，共创“美丽消费” 的新趋势。
中新财经 ：您曾提到 ，雅诗兰黛集团对中国市场充满信心 ，在中国持续投资，长期看好。未来投资计划能不能谈下 ？侧重点在哪？
樊嘉煜：创新 是推动雅诗兰黛集团发展 的重要驱动力，而中国消费者 是我们创新重要的灵感来源。
在第三届进博会上我们完成了雅诗兰黛集团中国创新研发中心落户上海闵行 的签约，该中心将在今年12月正式投入使用 。研发中心将汇聚一流研发人才，探索中国消费需求，研发卓越 的产品 ，真正实现“在中国 ，为中国；在中国，为世界”。
随着中国消费者 的高端化、时尚化 ，对高端美妆有独特的需求，这 是我们认为在中国建立研发中心 的初衷 。我们希望能够快速聆听消费者 的声音，为中国消费者量身定做更适合 的高品质产品，由中国走向世界 。
中新财经：雅诗兰黛旗下众多品牌深受中国消费者青睐 ，在提供更多“美 的选择”上 ，雅诗兰黛产品方面 是如何规划的 ？中国市场如何进行本土化发展 ？
樊嘉煜：雅诗兰黛集团进入中国内地市场已经近30年 。
1993年 ，雅诗兰黛和倩碧品牌进入中国内地。2002年 ，雅诗兰黛集团中国公司成立。中国 是集团最大的国际市场 ，中国消费者的重要性日益凸显 。
过去30年来 ，我们不断引入新品牌 、新产品，将前沿科技和新体验带给中国消费者。如今 ，集团在国内已拥有十五个品牌，涵盖彩妆 、护肤 、香水和护发四大领域 ；我们 的业务覆盖全国600多个城市，服务着数以百万计的中国消费者 。
我们拥有数千名优秀的员工，其中85% 是女性 ，高管团队高度本地化 。充分了解中国消费者，与中国市场深度融合。
中新财经：作为高端美妆业 的领军企业 ，和全球其他国家相比，如何看待广大中国消费者消费能力、消费习惯等 ？给雅诗兰黛带来哪些全球化布局 的思考？
樊嘉煜 ：中国高端消费者多元化、年轻化 、互联网化 、时尚化 ，在许多领域引领世界潮流 。
雅诗兰黛集团积极拥抱中国数字化浪潮。我们在各大互联网平台建立了直播间，同时也在探索元宇宙等新 的营销模式。(完)
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