2022西湖论剑|谭建荣院士 ：为数据安全筑起更多防火墙 、安全墙******

　　前沿技术在数据安全可控方面发挥着哪些作用？在2022西湖论剑·网络安全大会期间 ，中国工程院院士谭建荣就新兴数字产业 、工业互联网 、智能制造、区块链技术等热点话题接受了媒体记者提问，阐述了他对未来网络安全的思考 。

　　记者：“十四五”规划指出要培育壮大网络安全等新兴数字产业，在新业态背景下 ，我们应该如何把握这个机遇，加速推动网络安全产业成长壮大和持续发展 ？

　　谭建荣 ：网络安全产业随着网络安全技术的发展而发展，网络技术开放了 ，网络技术推广应用了 ，网络安全产业就随之形成 ，并且壮大。网络技术 的先进性是关键 ，只有具备先进的网络安全技术 ，网络安全产业才可能具有自主知识产权，才可能做到自主创新、自主可控 。有了先进 的网络安全产业，我们就形成了网络安全队伍 ，有了高水平人才，我们才能做大网络安全产业 ，做到可靠性 、可用性、可信性 、可控性 ，才能把网络安全技术应用好 、推广好，才能做大做强网络安全产业 。

　　记者：近年来数据泄露等网络安全事件不时发生 ，您认为各相关方应该怎样携手应对 ，才能确保网络安全 、信息安全和数据安全 ？

　　谭建荣 ：网络安全本身就是“矛”和“盾” 的关系 。网络安全既有攻又有防，没有一劳永逸 的网络安全 。网络安全只有起点没有终点 ，我们要不断 的追求网络安全技术的先进性，才能够有效进行网络安全 的“攻和防” 。网络安全既要攻得下，又要防得牢，所以这 是一对矛盾，就是这对矛盾促进了网络安全技术不断提升 、不断发展。只有掌握最先进 的技术，才能防得牢 。我们首先要有正确的网络安全观 ，在这个正确的网络安全观指导下，不断提升我们 的技术，使我们 的防护能力不断增强 。

　　记者 ：您之前提到在工业互联网中数据是至关重要 的元素，请您谈一谈数据对于工业互联网发展 的重要性体现在哪些方面？

　　谭建荣 ：我们通过网络产生了工业互联网 ，把互联网技术用到工业领域 ，而在工业领域中很大一方面是制造业。在制造过程当中 ，从产品设计、加工、装配 、销售 、使用、维护全生命周期来看，每一个环节都产生了大量数据 ，我们既 是大量数据的产生者 ，又是大量数据 的利用者 。工业数据，技术数据 、管理数据、服务数据 、商业数据 ，对每个企业来说都至关重要，企业的核心竞争力体现在产品上 、标准上、自主知识产权上 ，而最核心、最底层 的就体现在工业数据上。企业 是行业的领头羊 ，也 是行业 的大数据中心 ，必须要掌握行业数据、发展趋势、商业模式的数据等 。

　　工业互联网最核心问题 是产生了大量工业数据 ，而工业产品加工生产的过程 ，既是数据利用 的过程，也是利用数据产生的源头，在这方面同时要利用好 、维护好、保护好这些数据 。工业数据 、数据安全 、工业互联 是一个三角形关系，每一个环节都必不可少 。

　　记者 ：在智能制造转型升级过程中，需要不断推动智能化大数据创新 。如何保障数据安全 ，推进智能制造又好又快发展？

　　谭建荣 ：智能制造过程 ，就 是把人工智能技术跟产品实际制造技术融合起来，用人工智能技术解决产品设计、加工、装配 、使用、维护等过程当中出现的技术问题 ，用人工智能提升产品创新能力，改善产品质量。在这个过程中 ，每一个环节都产生了大量数据 ，而人工智能一个重要方法就是深度学习 ，通过人工神经网络训练 ，用数据训练。人工智能、智能制造归根到底 是数据挖掘 、数据利用、数据演练 的过程，在这个过程当中数据安全是非常重要的，这些数据在哪些行业中，在多大范围使用，给多少人使用，这些都涉及到数据安全。

　　第二个方面，在贸易过程当中 ，客户服务产生了大量商业数据、技术数据 ，也包括管理上的数据，这三部分数据安全使用的范围 、使用的权限 、使用的密码都有一整套管理方法 。我们要把智能制造推向深入，必须要通过数据挖掘 、数据训练 ，而在这个过程当中我们要把数据安全做 的更好，筑起更多的防火墙、安全墙 ，这样企业才可以放心地用数据 ，客户也可以放心地用这些数据。

　　记者 ：区块链技术在数据安全保障中发挥了哪些具体作用？

　　谭建荣：区块链 是基于零信任 ，把数据公开、透明、去中心化，然后再加密和进行权限管理 。区块链技术在数据安全保护方面非常重要 ，区块链技术应用 的最成功、最必要 的 是金融管理行业 、投资融资行业 ，区块链是公开、透明、去中心化 、权限分散等一整套管理制度。我个人理解，区块链技术 是互相制约 的一个机制 ，互相制约 、互相约束 ，才能够做到数据安全 。（姚坤森）

优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来 的春节 ，不仅激发大家 的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款 的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时 ，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起 。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼 ，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来 是5.94%。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券 。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小 。

　　据了解，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2%的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限。此外 ，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日 是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面 的考虑。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解 ，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

　　某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受。现在都 是系统审批，除了白名单上 的优质客户，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截 。

　　对很多消费者来说，最坏 的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度” 。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路 ：一 是成为该行的住房贷款客户 ；二 是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平。

　　2022年8月初 ，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。

　　不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况 。总体来看 ，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证 、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理 、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节 ，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中 ，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系 的支持力度 。支持恢复和扩大消费。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位的 是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。

　　银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速 。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。

　　“2023年，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论 是住房金融还是消费金融都会回暖。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家，一定要按需申请 ，量力而行 ，不要盲目借贷 。

　　北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出，做好开源节流 、量入为出。树立负责任 的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑。

　　需要引起消费者重视的是 ，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财 、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英