“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年 ，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。

　　不过 ，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点， 是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的 是，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调 的 是，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是 ，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下，不太适合提前还款。

溥仪和鹿钟麟等在北京会见******

　　中新社北京1961年10月13日电(记者/徐曰琮)辛亥革命武昌起义 的四位老人——熊秉坤 、温楚珩、李白贞、邱文彬和鹿钟麟，今天上午在北京和溥仪会见 。

　　会见 的地点在政协礼堂的第四会议室。

　　上午11时，溥仪走进会议室 ，首先与鹿钟麟紧紧地握手，鹿钟麟一见溥仪 ，第一句话就 是“奇遇，奇遇！”溥仪对他说“今天你看到的，不是从前的溥仪 ，而是新生的溥仪啊！”

　　这个曾经三度做皇帝 的溥仪，1924年被当时身为西北军将领 的鹿钟麟从北京故宫里赶出来 。事隔37年 ，这两个曾经 的敌对者 ，今日又在北京见了面，怪不得鹿钟麟要连连说“奇遇”。

　　会见 的空气 ，显得十分轻松愉快 。他们谈笑风生 ，像多年不见的老朋友 。

　　溥仪紧紧地抱着鹿钟麟和武昌起义打第一枪 的熊秉坤一起照了相。溥仪以自豪 的口吻说：“现在我 是中华人民共和国 的一个公民了。”

　　鹿钟麟笑着问溥仪：“你还记得吗？当时我把你押出王宫送到‘醇亲王府’ ，临下车时我问你，你愿意做老百姓呢 ，还是做皇帝？”

　　溥仪说：“我记得很清楚 。当时我说要做老百姓 ，可是，老实说，那时心里想 的完全不是那么回事。”说得大家都笑了 。

　　溥仪说到1924年被逐出宫和1945年被苏军俘获后送回中国时 的心情。他说 ，同样 是害怕，心情却不同 。1924年被押解出宫时虽然他吓得不得了 ，但 是还想到能够保全性命。二次大战后被苏军送回中国 ，他想到共产党手里是必死无疑了 。谁知经过将近10年 的改造 ，不但没有死，反而得到了新生。他说：“我真正是亲身体会到毛主席 的伟大！”

　　50年是一个不短 的历程 ，老人们又经历了多少坎坷。武昌首义的四位老人今天还 是和溥仪第一次正式会见。熊秉坤当时是第八镇工程营的一个班长 ， 是武昌起义打第一枪 的人 。温楚珩在当年和詹大悲等几个人带了两连兵一起光复了汉口。邱文彬率领炮队在汉阳龟山开炮，一炮炸翻了湖广总督瑞澄的签押房，吓得瑞澄从后院墙挖个洞逃走了 。李白贞则是一个艺术家，开了个照相馆做掩护工作 ，革命军 的印信就是他手刻的，现在陈列在革命博物馆里 。

　　老人们娓娓地谈到辛亥革命时的斗争情况，又谈到辛亥革命后生活 的遭遇 ，对今年隆重纪念辛亥革命50周年似有无限感慨 。他们都热烈地祝贺溥仪 的新生 。

　　熊秉坤对溥仪说 ：“今天你已改造成为新人 ，我们都很高兴 。在我们祖国大家庭里，各族同胞都 是平等的 。我大你20岁 ，你还年轻 ，希望你为祖国社会主义建设多做一些事，我也要争取多做事。”

　　溥仪说 ：“我虽然已经55岁了 ，但正像一个初生婴儿，还要发育长大。”

　　溥仪今天穿了一套天蓝色新的哔叽中山装，胸前别着一颗毛主席像和一颗辛亥革命50周年纪念章 。

　　午餐时，大家一起碰了杯。过去 ，武昌首义的老人们是捏着枪杆子 的 ；鹿钟麟进宫逐溥仪时手里还捏着一颗空心炸弹。今天 ，大家端起了注满祖国美味葡萄酒 的高脚杯 ，在祖国的大家庭里干了温暖幸福的一杯 。