优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来的春节，不仅激发大家的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出 的3.2%。与此同时，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示 的信息 ，符合条件 的客户会收到一张6.6折的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼 ，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日 ，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年 ，年利率果真 是3.2% ，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小 。

　　据了解，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理 ，对方告知，前几天还可以申请3.2% 的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限 。此外，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放 、早收益”方面的考虑。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张 。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解 ，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生 的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户的员工 ，他们通常在一些优质单位工作。此外 ，银行 的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示 ，在该支行，最低利率只有优质单位的员工才可以办理，普通个人客户无法享受。现在都 是系统审批，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。

　　对很多消费者来说 ，最坏 的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路 ：一 是成为该行的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95% 。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65% ，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利) 。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。

　　不难看出 ，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示 ，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85%，比之前的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款 ，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上、手机申请、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中 ，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位 的 是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。

　　银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括 ：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障 。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速 。如果有进一步 的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业，或者发放消费券、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快 。

　　“2023年，消费金融贷款 的拓展将 是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖 。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低 的贷款利率 ，让不少动心 的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行 ，不要盲目借贷。

　　北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出 。树立负责任 的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

　　需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

数字基础设施 ：打造数字未来坚实底座******

　　【乌镇观察】 

　　光明日报记者 王美莹 王禹欣

　　11月10日 ，由工业和信息化部、国家互联网信息办公室、国际电信联盟（ITU）联合主办 的“数字基础设施:互联互通与创新发展”论坛在2022年世界互联网大会乌镇峰会举办 。

　　数字基础设施是以数据创新为驱动、通信网络为基础 、数据算力设施为核心的基础设施体系 。数字基础设施主要涉及5G、数据中心、云计算、人工智能 、物联网 、区块链等新一代信息通信技术 ，以及基于此类技术形成 的各类数字平台 ，服务人们工作、生活 的方方面面；3D打印 、智能机器人 、AR眼镜、自动驾驶等新型数字科技，则广泛拓展了数字基础设施建设 的应用范围，擘画了全新的数字生活图景。

　　当前 ，人类社会正加速向数字化转型 ，作为新型基础设施 ，数字基础设施已经像水、电 、公路一样 ，成为人们生产生活的必备要素，为产业格局 、经济发展 、社会生态发展提供了坚实保障 。作为数字经济的坚实底座，数字基础设施 的重要性已经成为广泛共识 。

　　加速算网融合 打通信息“大动脉”

　　数字经济 是当前经济发展的新动能 ，算力网络是数字基础设施建设的核心载体。当前 ，我国数字经济呈现产业创新、技术融合、绿色低碳发展的特点 ，数据价值的探索更加深入 。随着网络的复杂度逐渐提升 。网络频段增多、应用场景细分 、性能要求提高 。多种多样 的消费与产业应用 ，都对计算机通信网络和算力节点提出了更高 的技术要求。

　　在中国工程院院士邬贺铨看来 ，算网协同 是高质量发展以及数字化转型所需要利用 的一个很好 的方式 ，也是全面推进全社会数智化转型 ，助力数字经济加速发展最直接的抓手 。

　　“算力网络 是按业务需求，在云网边端间按需分配和灵活调度计算 、存储、网络资源的新型信息基础设施 。随着社会对算力需求 的快速激增 ，算网协同有力支撑企业上云用数汇智 ，云网和算网融合促进产业链互利共赢。”邬贺铨说。

　　中国联通集团副总经理何飚指出：“算力网络是数字经济高质量发展 的有效推动力 ， 是数字产业化和产业数字化的重要生产力。”

　　而要推动云网和算网的融合发展，必须从提升计算能力、存储能力 、算法技能、协同管理等具体问题上出发 ，加强标准化技术开发工作。

　　中国移动集团副总经理李慧镝在构建以云网融合为核心特征 的智能化、综合性数字基础设施 ，助推数字技术和实体经济的深度融合等方面，体会颇深 。“我们突破了云操作系统 、分布式数据库一系列关键的核心技术 ，自主研发了以一体化的云底座 、分布式的云能力、可信云平台为核心的CloudOS4.0 ，形成了全栈的云产品能力 。”李慧镝表示 。

　　在他看来，算力网络 是CT/IT/DT深度融合的新型基础设施，包含创新技术和创新服务 ，是一次全方位的产业转型升级 。“在实践探索中我们深切感受到 ，算力网络的发展需要在更高层次、更大范围 、更深程度上汇聚社会各方力量 。”

　　在数字化转型历程中，超前布局算网融合能力等核心技术攻关 ，正加速数字基础设施建设落实见效 。建设以5G网络 、全国一体化数据中心体系 、国家产业互联网等为抓手 的高速泛在 、天地一体、云网融合、智能敏捷、绿色低碳、安全可控 的智能化综合性数字化信息基础设施，将全方位 、深层次地赋能数字化创新实践 ，打通数字经济发展的“大动脉” 。

　　释放数字潜能 提升产业链价值

　　电商企业是融合数字基础设施 的“先行者”。阿里巴巴集团副总裁周明分享了阿里巴巴在融合数字基础设施上 的实践经验——电商企业早已通过数据预测顾客的消费倾向，提前进行货物入仓，方便顾客下单以后快速送货上门 。周明指出 ：“近些年，传统企业也开始通过采集数据，在生产 的各个环节里进行数据的计算、参数的调整，提升良品率 。”

　　能源行业的数据基础设施建设推动了能源行业 的数字化转型和能源行业绿色低碳 的高质量发展 。中能融合智慧科技有限公司党委书记、董事长王海表示 ：“在能源行业，数字基础设施建设各自为战 的情况比较严重 。建议在数据的分级分类 、数据的指标体系建设 、平台的互联互通、SaaS应用的一些适配等方面，尽快地建立行业标准或者 是国家标准 ，这有助于更好地去推动数据产业 的发展 。”

　　数据是新型生产要素的一种。对企业来说，数据 的交易和共享非常重要 。王海希望下一步能够从能源数据的确权 、定价 、入场、流通 、评估、交易、监管以及信用等全环节 、全流程来推动标准 的建设 ，也希望能够去探索能源数据 的资源化 、资产化、资本化 的路径，探索建立多方共赢 的能源数据流通交易 的一些新标准。

　　“但目前来看 ，我们 的整个数字化基础设施 是相对薄弱 的 ，距离智能化基础设施还比较遥远。”周明分析道 ，“数字基础设施仍旧 是孤岛化的‘信息烟囱’，导致数据无法共通 。数字计算或者智能计算仍有门槛，建设成本高昂且利用率较低。”

　　数字基础设施建设离不开产业链上下游企业的携手共进，离不开政产学研通力合作，充分释放数字潜能 ，让产业链实现价值最大化，打造产业共赢的新生态 。

　　筑牢数字底座 畅享智能化生活

　　在工业领域 ，人工智能可以帮助企业进行工业缺陷检测，提高生产效率、降低生产成本；在安保领域，人脸识别技术可以提供快速便捷的基于生物识别的身份认证信息；在艺术领域 ，AI写作、AI绘画火爆 ，人工智能已经变成画作 、音频、文本等信息的“创造力辅助工具”。

　　人工智能是现在数字基础设施不可缺少的一部分，且在整个数字基础设施体系中扮演着“最强大脑”的角色。它对我们日常生活 的渗透 是方方面面的 ，人工智能的应用场景随处可见 。

　　最近几年，由于新冠肺炎疫情的影响，中国 的数字化进程在大大加快 。思科大中华区首席架构师蒋星表示 ，在数字化时代，移动应用、云应用正在成为企业 的核心，企业 的围墙正在消亡 ，混合办公成为新常态，新 的互联网正在成为企业的骨干网 。

　　“人工智能可以提供智慧分析 ，帮助各个行业降本增效。与此同时 ，人工智能行业本身也在越来越走向基础设施化。”北京瑞莱智慧科技有限公司首席执行官田天分析了人工智能在数字基础设施融合、协同中 的作用 。

　　共启“数智未来” ，需夯实“点多面广 、站高望远 、配套齐全” 的数字经济底座 ，推动数字基础设施 的互联互通与创新发展 。腾讯智慧交通首席科学家张云飞表示 ：“未来的数字中国建设对我们提出了更高的要求和挑战，能够把数字底座建好 ，纳管 是第一步 。”

　　《光明日报》（ 2022年11月11日 08版）