预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险、收益匹配的资产 。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适 的，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么 ，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的 。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神 ，关注新增房贷的拓展，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷 的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

持续增进民生福祉******

　　作者：崔玉丽（华北水利水电大学公共管理学院）

　　党 的二十大报告指出，不断增进民生福祉，提高人民生活品质 ，必须坚持在发展中保障和改善民生，鼓励共同奋斗创造美好生活，不断实现人民对美好生活 的向往 。为民造福是立党为公 、执政为民 的本质要求 ，让人民群众过上好日子， 是我们党一切工作的出发点和落脚点 ， 是我们党始终不渝 的奋斗目标 。

　　民生事业夯实执政之基

　　民生连着民心，民生凝聚人心。我们党从成立时起 ，就高度重视民生改善和社会保障 。早在1922年 ，党 的二大宣言中就提出了设立工厂保险 、保护失业工人等改良工人待遇的主张 。瑞金时期颁布 的《中华苏维埃共和国劳动法》 ，设专章规定了社会保险问题。新中国成立初期，政务院根据《中国人民政治协商会议共同纲领》中“逐步实行劳动保险制度” 的要求 ，于1951年颁布《中华人民共和国劳动保险条例》 。毛泽东同志指出 ，“要把衣、食、住 、用 、行五个字安排好，这 是六亿五千万人民安定不安定的问题” ，强调恢复社会生产以保障最基本的民生需求。改革开放后，我们党始终坚持以经济建设为中心 ，把社会保障作为改善人民生活的基础民生工程 ，稳步推进社会保障体系建设 ，始终维护好、实现好、发展好最广大人民 的根本利益 。邓小平同志强调 ：“按照历史唯物主义 的观点来讲，正确的政治领导的成果，归根结底要表现在社会生产力的发展上 ，人民物质文化生活的改善上 。”特别 是党的十八大以来 ，党中央把社会保障体系建设摆在更加突出 的位置，促进我国社会保障事业高质量发展、可持续发展。习近平总书记指出，“民之所忧 ，我必念之；民之所盼 ，我必行之”，“要时刻把人民群众安危冷暖放在心上 ，多为群众办实事、办好事。民有所呼，我有所应”。治国有常，利民为本，让人民生活幸福是“国之大者”。党 的根基在人民 、血脉在人民、力量在人民，人民是党执政兴国的最大底气 。只有在发展中保障和改善民生，扎实推动共同富裕 ，才能守住人民的心，筑牢党长期执政的坚实根基。

　　在发展中保障和改善民生

　　坚持发展为了人民 、发展成果由人民共享 ，努力在推动高质量发展过程中办好各项民生事业 、补齐民生领域短板 。新时代十年来，我们党采取一系列改革创新举措 ，把就业 、教育、医疗、社保、住房 、养老、食品安全 、生态环境 、社会治安等人民群众急难愁盼问题一个一个解决好，持续提高人民生活品质。一是打赢人类历史上规模最大的脱贫攻坚战，全面建成小康社会。全国832个贫困县全部摘帽 ，近一亿农村贫困人口实现脱贫 ，960多万贫困人口实现易地搬迁，历史性地解决了绝对贫困问题，创造了人类减贫史上 的奇迹，实现了“小康”这个中华民族 的千年梦想 。二 是不断健全完善就业 、教育 、医疗卫生等公共服务体系 ，提升基本公共服务水平。就业质量显著提升 ，就业结构持续优化 ，教育普及水平实现历史性跨越，覆盖城乡的医疗卫生服务三级网络不断健全。三是社会保障体系不断完善，基本养老保险制度基本健全，全民医保目标基本实现，为人民创造美好生活奠定了坚实基础。社会保障制度已成为人民群众共享改革发展成果的重要制度安排。四是优化收入分配制度，扎实推动共同富裕。城乡 、地区、收入差距持续缩小 ，共同富裕取得新成效 。经过持续奋斗 ，我国居民人均可支配收入从16500元增加到35100元，建成世界上规模最大 的教育体系、社会保障体系、医疗卫生体系，教育普及水平实现历史性跨越 ，基本养老保险覆盖十亿四千万人 ，基本医疗保险参保率稳定在95%。更多改革成果可及性增强 ，人民生活全方位改善。人民群众获得感、幸福感 、安全感更加充实 、更有保障 、更可持续 。

　　更好满足人民美好生活需要

　　未来五年 是全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期 。新征程上要持续增进民生福祉 ，提高人民生活品质，让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民。第一，推动高质量发展 ，不断夯实增进民生福祉 的物质基础。牢固树立创新、协调 、绿色 、开放、共享的新发展理念，着力扩大内需 ，增强消费对经济发展的基础性作用；构建优质高效 的服务业新体系，统筹推进高质量经济发展和高质量民生保障 。第二 ，完善分配制度 ，坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存 ，构建初次分配 、再分配 、三次分配相协调相配套的制度体系。坚持多劳多得，鼓励勤劳致富，促进机会公平；扩大中等收入群体，规范收入分配秩序，规范财富积累机制。第三 ，促进人的全面发展 ，使人人都有出彩 的机会 。加快建设高质量教育体系，发展素质教育 ，优化区域教育资源配置，促进教育公平，健全学校家庭社会育人机制，办好人民满意的教育。实施就业优先战略，健全就业公共服务体系。加强就业帮扶，支持和规范发展新就业形态 。完善人民健康促进政策 ，优化人口发展战略 ，推动实现全体老年人享有基本养老服务 ，重视心理健康和精神卫生，倡导健康生活方式。第四 ，健全多层次社会保障体系 ，兜牢民生底线 。健全基本养老 、基本医疗保险筹资和待遇调整机制，推动基本医疗保险、失业保险 、工伤保险省级统筹；完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算。特别 是不断完善面向老年人、妇女儿童、残障人士等群体 的社会福利制度，推动慈善事业、社会救助不断发展，建立健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一 、安全规范、可持续的多层次社会保障体系 。