激发金融促汽车消费潜力******
随着越来越多的小汽车驶入寻常百姓家 ，如何有效延伸汽车金融专业性服务，引导汽车金融行业规范运营 ？这对于提升消费者体验、促进汽车产业发展来说至关重要。近日 ，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》 。专家表示，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践的基础上修订形成 ，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展，进一步提升服务实体经济质效。
强化监管制度保障
汽车金融公司 是指经银保监会批准设立 的，专门提供汽车金融服务 的非银行金融机构 。早在2004年，我国就成立第一家汽车金融公司 ，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段 。经过多年发展，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关 ，达到10068.94亿元，同比增长3.01%；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量 的25.93%，同比增长0.47个百分点 ；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量的15.76%。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速 ，规模不断扩大 ，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈；另一方面，汽车产业的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成，业务发展潜力巨大。
值得一提的 是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样 。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示 ，规范汽车金融公司名称使用，主要是避免对消费者构成误导，更好保护消费者合法权益，同时，也有助于汽车金融公司规范经营，聚焦主责主业 。
为适应我国汽车产业发展 的需要，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后 ，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》 ，对2003年颁布实施的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改 。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性 的原则规定 ，有利于为汽车金融公司提供完善的制度保障。
为缓解汽车金融公司资金短缺、压降业务风险，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效 的通知 ，支持符合许可条件的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券 。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道，有效缓解资金来源窄 、成本高难题，还有助于提升汽车金融业务扩张能力 ，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求。
随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲 。《办法》自2008年修订以来已有14年 ，业务范围 、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求。此外，汽车金融公司的业务范围偏窄 的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求 ，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种 。
银保监会有关部门负责人在答记者问时表示 ，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化 ，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要 ，汽车产业发展呈现新特征，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理 、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善，有必要在监管法规方面衔接一致。
适度放宽业务范围
2022年以来，我国采取多种举措稳经济促消费，推动汽车、家电等大宗消费稳步增加。比如，国务院部署33项政策措施提出 ，各地区不得新增汽车限购措施 ，已实施限购的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制 。这些措施为推动汽车消费 、稳定产业链供应链发挥了积极作用。
随着各地区之间人员 、物资往来愈加频繁，日常代步、自驾游 、公路运输等用车场景有望成为新的消费增长点。在此背景下，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整 ，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围，引导汽车金融公司全面服务汽车消费，支持实体经济发展。
在具体业务上，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购 、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围，有利于发挥汽车金融公司专业优势 ，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务 。
此外，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围 。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价的80%，合计售价超过20万元人民币的 ，融资金额不得超过合计售价 的70%。这里所说的汽车附加品是指依附于汽车所产生的产品和服务 ，如导航设备、充电桩 、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险、车辆软件等与汽车使用相关的服务 。周茂华表示 ，该规定主要是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用” ，主要 是出于防范高杠杆 、资金违规使用等潜在金融风险。
同时 ，允许售后回租模式 的融资租赁业务 。鉴于售后回租的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌 的老大难问题 ，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准” 。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。
银保监会有关负责人表示 ，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证 ，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息 ，全面评估借款人或承租人的信用状况。
总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象 、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费 的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长 ，有助于为实体经济的发展注入强大动力 。
力促行业稳健运行
中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率 、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示，总体上稳健运行、资产质量优良 。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35% ，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79% ，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58%，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平 。
近年来，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据、线上化等渠道，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车 、换车等金融需求，行业稳健发展的基础愈发牢固。
当前 ，汽车金融行业出现 的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面，造车新势力为其创造了新 的业务增长极。这几年 ，小区里 、大街上“绿牌”纯电车多了起来 ，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款 ，最直观 的感受 是办理过程审批快 、贷款利率低，由于我每月还有房贷要还，因此我选择低首付 、长期限 的贷款方式 。”“90后”司机张杰说 。
新能源汽车 的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新 的消费场景 ，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上，原来是一次性购买现在在使用过程中不断升级 ，原来去店里保养维修现在更多去充换电等 ，这些消费场景 的变化，为汽车金融创新提供了更广阔 的空间和机遇。
另一方面 ，二手车金融也成为汽车金融公司一个新 的重要分支。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆。未来，汽车产业迭代更新加快，将有更多汽车流入二手车市场 。目前在部分城市，二手车交易数量甚至超过新车销量，随着监管推动市场规范化运行，汽车金融公司势必大有可为。但是 ，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系 ，有效识别 、计量、监测、控制或缓释各类风险 。
此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理 ，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守 。比如，资本充足率、杠杆率、贷款损失准备等监管指标要求 ；对单一借款人的授信余额不得超过资本净额 的15% ；对单一集团客户 的授信余额不得超过资本净额的50%。同时 ，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司的风险控制，提高风控意识和风险管理水平，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司 的经营发展和管理效率。
近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度 ，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式 、股权结构和业务特点等现实情况 ，进一步对标监管要求，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理 、持续加强内控机制建设、完善关联交易管理制度、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展 。
王宝会
重庆丰都县委书记张国忠 ：答好“乡村两问” 激发乡村振兴新动能******
中新网重庆2月3日电(王婷婷)重庆丰都县地处三峡库区腹地 ，总人口85万人，是特色旅游县、重点移民县， 是成渝地区双城经济圈节点城市，成功创建国家首批对外开放县和全国优秀旅游城区 、全国十佳生态休闲旅游城市、国家园林县城。
近年来，丰都落实“四个不摘”要求，持续巩固“两不愁三保障”成果，加快推进乡村振兴 ，建设宜居宜业、景美人和 的美丽乡村。新春伊始，记者跟随由中国新闻社重庆分社 、丰都县委统战部主办 的“同心共绘乡村‘兴’风景——聚焦重庆统一战线助力乡村振兴”主题活动走进重庆丰都县，专访丰都县委书记张国忠，如何答好“乡村两问” ，激发乡村振兴新动能。
坚持问题导向 大力培育“新农人”
根据2022年丰都县对人口流动摸底显示：过去10年丰都县每年约有1.5万人进城落户 ，其中近1万人去了县外 ，有26.5万人在外面打工，留守儿童较多 ；农村80%为“三留守”人员 ，在家的“一老一小”有心无力，在外的力不能及 。“90后”“00后”基本不会种田 ，振兴乡村力量不足 ，未来发展后劲缺失 是最大的难题 。
“现在靠谁来振兴乡村 ？今后靠谁下田种地？”丰都县委书记张国忠表示 ，乡村振兴根本在于人才振兴，将坚持“三个导向”，即目标导向 、问题导向、结果导向，答好“乡村两问” ，把丰都建设成为丰都人民喜欢的样子 。
“未来丰都的总体思路是：突出‘小巨人’抓工业 ，突出‘新农人’抓农业，突出‘年轻人’抓文旅 ，突出‘带头人’抓党建。”张国忠称 ，“新农人”很顽强 ，只要有一点生长条件就活下来，只要给一点帮助就活得好 ，相比于大型企业比较灵活，更容易克服自然风险、技术风险 、社会风险 ，因此“新农人”将会成为乡村振兴 的生力军 。
图为丰都县三建乡夜力坪村种植油菜彰显梯田资源特色 。 重庆丰都县乡村振兴局供图为解决谁来振兴乡村难题 ，丰都县开展“心回家 、人回乡、力回引”服务 ，鼓励在外地 的丰都商会动员有条件 的务工人员返乡创业，为有意愿回乡 的大学生提供帮助和支持 。同时 ，通过建立产业互助会，以“新农人+村集体+农户”方式振兴乡村。在当地政府支持下 ，新农人侯俊 、王合兴的农业项目已投资7000多万元，带动400多户村民就业增收。
“以前 的‘新农人’ 是靠自己的感觉、经验和资源，凭借一腔热情和情怀 ，有很多信息不对称 ，经验和资源缺乏 。成立新农人互助会以后 ，把大家集聚起来，推动资源共享 、信息互通，实现抱团发展 。”张国忠说。
张国忠表示 ，要把培育“新农人”作为推动乡村产业发展的重要抓手 ，实施“新农人”培育提升行动 ，筹建“新农人”专项资金，打造“新农人”会客厅 ，组建“新农人”服务团 ，建设“新农人”学校 ，不断完善“新农人+村集体+农户”乡村产业发展机制 。
目前，丰都县727户“新农人”扎根乡村 ，组建起新型农业经济组织310个、联结农户2.2万户7.8万人，他们带去新技术 、新模式、新理念，重新擦亮了“农二代、果二代、养二代” 的身份标识 ，激发出了乡村发展 的巨大潜力 。
坚持“农民主体” 推动乡村两大目标建设
“丰都确定了乡村建设 的两大目标 ：让农村基本具备现代生活条件，让村庄成为农民喜欢的样子 。”张国忠说 ，在这一过程中 ，丰都没有采取“大包大揽”的方式 ，而是坚持“农民主体” ，充分征求农民意见 ，尊重农民意愿 ，动员群众参与 ，把广大农民积极性激发出来 ，自己动手建设自己 的家园 。比如 ，在实施现代生活条件改善的项目建设中，完善自下而上的项目申报机制，通过村民代表大会、“一事一议”等，由农民提出项目需求，确保政府建 的是农民想要 的；通过以工代赈、投工投劳等，让农民参与项目建设，避免“干部干 、群众看” 。
“乡村振兴包含乡村发展 、乡村建设、乡村治理三个方面 。”张国忠称，乡村治理其本身 是乡土社会的治理 ，而家庭 是社会 的最小细胞 ， 是解决所有社会问题的最后兜底单元，为此丰都县提出了“党建为魂、家庭为根 、组织为本”的理念。
“家庭为根”如何体现、怎么去做， 是个难题。“我们认为，基于家庭的传统文化是最本质、最恒久的力量 。我们在分析丰都社会文化时发现，孝善文化 是丰都传统文化当中 的精髓。把孝善文化作为丰都基层社会每个人 、每个家庭 的共同价值理念传承下去，是解决目前丰都家庭建设问题 的根本举措。”张国忠说 ，丰都县有26.5万人在外面打工 ，“一老一小”问题成为解决家庭建设问题 、推动乡村治理的一个突破口、一个切入点 。
如何解决？丰都县以会促会 、组织家长 、选好会长 。在农村发展农民工工会 ，目前已经发展了28个农民工工会组织 ，有1.7万名农民工工会会员。通过这部分人把家长组织起来 ，在充分尊重农民意愿 的情况下，引导他们自愿组建家庭教育互助会 ，选好会长，选好“轮值家长” ，真正让家庭互相帮助 。
建“大家”为小家 、伸大手牵小手。在城市划小网格、划小自治单元 ，在农村建村级大院 、乡村书院 ，建好“大家”带小家。同时 ，伸大手牵小手，家里 的人帮在外打拼的人，你在外面安心打工 ，我在家里给你看孩子 。
张国忠表示，乡村治理的丰都做法 ，是把家庭教育互助会这个点放大，有效地把乡村 、家庭 、农民组织起来，推进乡村建设。目前，丰都各乡镇已建立家庭教育互助会41个，覆盖2058个家庭2432名留守儿童 ，2022年暑期儿童溺水事故“零”发生 ，很多孩子得到了实实在在的帮助 ，在外打拼 的人员也能安心工作 。
“丰都是传统农业县 ，建设现代化的美丽丰都乡村振兴 是重中之重 。”张国忠说，丰都将围绕答好“乡村两问” ，全力抓好乡村发展、乡村建设、乡村治理，加快建设宜居宜业和美乡村 ，真正将丰都建设为丰都人民喜欢 的样子。
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