预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势 的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适 的，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

台智库最新预测：对明年台湾经济增长持保守态度******

　　中新社台北12月22日电 台湾“中研院”经济所22日发布经济预测 ，对台湾2023年经济展望持保守态度 ，预计全年增长2.41%，且消费者物价指数(CPI)仍将高于2% 的通胀警戒线 。

　　综合中央社、联合新闻网 、中时新闻网等台湾媒体报道，台“中研院”经济所预估，受全球经济不景气影响，明年台湾外贸与投资表现将不乐观，今明两年经济增长恐均无法“保3”。预计2023年全年经济增长率为2.41% 、消费者物价指数为2.15% 。

　　“中研院”经济所研究员周雨田表示 ，目前台货币政策主管部门未对通胀情况予以足够重视。他说 ，房租在CPI中占的权重颇重，但目前CPI中 的居住类涨幅仅逾2%，被严重低估 。而由于房租上涨会落后于房价上涨，因此明年上涨压力仍将持续 。

　　他还表示 ，目前台湾对油电及大宗物资施行 的补贴政策也导致通胀率比实际偏低 。当补贴政策不再延续，市场将反映实际成本，真实 的通胀率定会超过目前的3% 。他认为 ，一些机构预测明年CPI涨幅低于2%，显然过度乐观 。

　　此外 ，周雨田分析 ，美国明年料将继续加息，台湾将面临新台币贬值 、金融市场动荡等挑战 ，且当下台湾利率水平总体偏低 ，综合考量之下，台湾应继续加息。(完)