激发金融促汽车消费潜力******
随着越来越多 的小汽车驶入寻常百姓家 ，如何有效延伸汽车金融专业性服务，引导汽车金融行业规范运营？这对于提升消费者体验、促进汽车产业发展来说至关重要 。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践 的基础上修订形成，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展 ，进一步提升服务实体经济质效。
强化监管制度保障
汽车金融公司 是指经银保监会批准设立 的，专门提供汽车金融服务的非银行金融机构 。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司 ，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展，汽车金融行业吸引力不断增强 。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量 的25.93% ，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量的15.76% 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速 ，汽车金融市场初具规模 。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速 ，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈；另一方面 ，汽车产业的发展离不开金融支持，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力，二者相辅相成 ，业务发展潜力巨大。
值得一提 的是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样。周茂华表示，规范汽车金融公司名称使用 ，主要 是避免对消费者构成误导，更好保护消费者合法权益 ，同时 ，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业 。
为适应我国汽车产业发展 的需要，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性 的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善的制度保障 。
为缓解汽车金融公司资金短缺 、压降业务风险 ，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力 、提升金融服务质效的通知，支持符合许可条件的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄、成本高难题 ，还有助于提升汽车金融业务扩张能力 ，促进企业发展壮大，更好服务市场需求 。
随着我国经济恢复向好，汽车金融市场发展势头愈发强劲 。《办法》自2008年修订以来已有14年，业务范围、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求 。此外，汽车金融公司 的业务范围偏窄 的现状已经很难满足消费者多元化的贷款需求，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种 。
银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要 ，汽车产业发展呈现新特征 ，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务 。同时 ，近年来银保监会在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致。
适度放宽业务范围
2022年以来，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车 、家电等大宗消费稳步增加 。比如 ，国务院部署33项政策措施提出 ，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量 、放宽购车人员资格限制 。这些措施为推动汽车消费、稳定产业链供应链发挥了积极作用 。
随着各地区之间人员、物资往来愈加频繁，日常代步 、自驾游 、公路运输等用车场景有望成为新 的消费增长点 。在此背景下，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整 ，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围，引导汽车金融公司全面服务汽车消费，支持实体经济发展 。
在具体业务上 ，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务 ，包括库存采购 、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款 。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势 ，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。
此外，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围 。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80% ，合计售价超过20万元人民币 的 ，融资金额不得超过合计售价 的70% 。这里所说的汽车附加品 是指依附于汽车所产生 的产品和服务，如导航设备、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保 、车辆保险、车辆软件等与汽车使用相关 的服务 。周茂华表示 ，该规定主要是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用” ，主要是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险 。
同时 ，允许售后回租模式的融资租赁业务。鉴于售后回租的法律关系已厘清 ，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务 ，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准” 。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景 ，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。
银保监会有关负责人表示，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值，收集附加品相关交易资料或凭证，并加强贷款资金支付和用途管理 。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息 ，全面评估借款人或承租人的信用状况。
总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象 、丰富金融产品种类 ，加大对中小微经销商 、汽车销售服务商及居民购车消费 的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济的发展注入强大动力 。
力促行业稳健运行
中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率 、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行、资产质量优良。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35% ，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79% ，比2020年末增加0.39个百分点；行业平均不良贷款率为0.58% ，较2020年虽上升0.09个百分点 ，但仍远低于银行业金融机构平均水平。
近年来 ，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验，汽车金融公司依托大数据、线上化等渠道，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车 、换车等金融需求 ，行业稳健发展 的基础愈发牢固 。
当前，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新 的业务增长极 。这几年 ，小区里 、大街上“绿牌”纯电车多了起来，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富 。记者采访发现，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款，最直观的感受 是办理过程审批快、贷款利率低 ，由于我每月还有房贷要还，因此我选择低首付、长期限的贷款方式。”“90后”司机张杰说。
新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新的消费场景，比如更多转为直销模式，线下购车转为线上，原来 是一次性购买现在在使用过程中不断升级，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景 的变化 ，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇。
另一方面，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支 。《征求意见稿》明确 ，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险 。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆，千人汽车拥有量超200辆。未来 ，汽车产业迭代更新加快，将有更多汽车流入二手车市场。目前在部分城市 ，二手车交易数量甚至超过新车销量，随着监管推动市场规范化运行，汽车金融公司势必大有可为。但 是，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系，有效识别、计量 、监测、控制或缓释各类风险 。
此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理 ，提出一些具体监管指标，要求汽车金融公司严格遵守 。比如 ，资本充足率 、杠杆率 、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额的15% ；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50% 。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整 。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司的风险控制，提高风控意识和风险管理水平，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司的经营发展和管理效率 。
近年来 ，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念 ，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式、股权结构和业务特点等现实情况 ，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设 、完善关联交易管理制度 、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展。
王宝会
多国热切期盼中国！******
文/刘文文
近期 ，随着中国有序恢复公民出境旅游 ，出境旅游迎来了久违 的“春天” 。在多家航司加密部署国际及地区航线 的同时 ，多国也翘首以待 ，热切期盼中国游客“回归”全球旅游市场。
多家航司加密部署国际及地区航线
近期，各国内外航空公司积极筹备复航工作 ，多家航司表示将陆续恢复多条国际及地区航线 。
北京大兴机场1月17日将正式恢复国际及地区客运航线。自2020年3月14日起，大兴机场国际航班全部转至首都机场运行 ，至此大兴机场“暂停”了近三年的国际客运航班即将按下“重启键” 。
中国南方航空华北营销中心副总经理郑越对中新社国是直通车表示，1月17日起，中国南方航空将恢复北京大兴-香港客运航线。目前 ，南航正积极推动北京大兴至首尔金浦、首尔仁川航线 的复航 。在国际长航线方面，正在积极推进北京大兴-阿姆斯特丹、伊斯坦布尔航线复航事宜，以上复航航班有望在2023年夏秋航季开始恢复执行。
喜马拉雅航空 是第一家在大兴机场复航的境外航司 。喜马拉雅航空公司中国区国家经理、首席代表安永胜对记者透露，本次复航是2020年停飞后 ，中国和尼泊尔两国首都之间直飞航班重新恢复。这条航线 是北京加德满都两地最快速 、最便捷 的通道， 是中国北方地区直达尼泊尔的空中快线。
“加德满都和北京之间开通直飞之后 ，我们将快速复航更多城市的航班，为中国游客去尼泊尔旅游提供省时省力 的直飞体验，极大便利两国之间的文化交流和经贸往来。”安永胜说 。
此外 ，近期东航 的国际航线也将迎来新一批恢复及加密 。1月23日起，东航将新增上海浦东-墨尔本航班 ，达到每周3班；1月期间，上海浦东-布达佩斯 、上海浦东-奥克兰 、上海-悉尼等航班将分别加密至每周3班。整个1月，东航每周客运国际航线计划增至48条 、184班 。
吉祥航空1月18日恢复每天1班上海浦东-泰国普吉 、泰国清迈 。1月22日起恢复每日1班南京-泰国普吉航班。该条航线不仅为南京地区唯一 的普吉岛方向定期客运航班 ，同时也使得吉祥航空泰国方向航线在春运期间达到每天3班。
多国热切期盼中国游客“回归”
中国一直 是全球最主要 的出境旅游消费国之一 ，在中国重启出境游的同时 ，多国也热切期盼中国游客 的到来。
1月9日，泰国副总理兼卫生部长阿努廷、泰国交通部长奇乔布以及旅游和体育部部长皮帕一同到机场接机 ，欢迎新冠“乙类乙管”后首批前往泰国 的中国旅客 。
泰国民航局透露，今年第一季度，将有约338个来自中国 的航班将飞抵素万那普机场，其中1月份将有98个航班 ，2月份将有144个航班 ，3月份将有96个航班。泰国旅游局表示，中国游客回流将进一步提振泰旅游业，预计今年第一季度赴泰中国游客将达到30万人次 ，全年接待中国游客将达到500万人次。
柬埔寨首相洪森也表示欢迎和期待中国游客来访 。他称，柬埔寨对于中国而言一直是一个“有吸引力 的旅游目的地”。今年柬埔寨有望接待200万人次的中国游客 ，这将带动柬埔寨经济快速恢复 。
马来西亚方面日前预计，2023年将接待中国游客150万至200万人次 。新加坡相关业者则估计 ，中国游客 的回流将会给新加坡全年带来额外的20亿新加坡元 的收入 。
除上述国家外，还有一些对中国游客发出了“隔空”在线邀约，包括法国大使馆以及泰国 、加拿大、澳大利亚 、新西兰 、丹麦等国家的旅游局纷纷发帖 ，欢迎中国游客到访。
强劲拉动全球旅游业复苏
“中国重新开放国际旅行 是全球旅游业复苏进程中的一件大事 ，将为相关国家旅游经济 的全面复苏注入强劲动力 。”同程研究院首席研究员程超功对中新社国是直通车说。
程超功分析指出 ，中国旅游业的规模位居全球第二， 是多个国家入境旅游的重要客源国 ，受国内疫情形势影响 ，2022年中国的国际航班客运量一直处于非正常状态 ，月客运量仅相当于2019年同期的不到5% 。
近日发布的《中国出境旅游发展年度报告(2022-2023)》指出 ，当前中国游客出境旅游意愿变化明显 ，游客信心正在恢复 ，有信心前往更远 的目的地 。
“在一定程度上，中国游客的回归 是全球旅游业全面复苏的‘最后一块拼图’，也 是极其重要的‘引擎’ 。”程超功说。
他进一步指出：“尤其对于东南亚国家的经济复苏而言，中国游客回归是极其重要 的推动力。例如 ，疫情前旅游业占泰国GDP总额 的15%左右 ，而中国游客约占泰国入境游客的三分之一，中国游客 的回归将极大拉动泰国经济的复苏。”
中国游客 的“回归”无疑将给全球旅游业复苏注入一剂“强心针”。郑越表示，“随着更多国际航线复航，有望带动包括国际贸易 、中外文化交流在内的国际往来全面恢复，为全球经济发展 、旅游复苏注入活力。”
